对消费者来说，谁都不希望出现纠纷，但保险纠纷真的出现时该怎么办？如何让保险理赔快速又省心？如何减免退保的损失？ ■申请理赔时

◎申请理赔，资料齐全好办理

理赔是保险消费者头等关心的大事，长期以来，理赔环节是消费者投诉的“重灾区”。

消费者在申请理赔时，别急着跑保险公司，先打个电话给客服或者值得信赖的该公司保险代理人，询问申请理赔需要哪些材料，也可以上公司官网查询。一般官网都会将常见的理赔类型对应所需的材料详细罗列出，便于客户参考。不同类型的理赔所需材料有所差异，准备齐了再一次性递交给保险公司，可以大大节省时间和精力。

申请保险金也有一些程序上的规定，消费者要明确发生保险事故后如何获得理赔，注意条款中是否有规定期限等信息。如果因超过申请时间而影响自身利益，往往令消费者难以接受，而事先稍加确认就能有效避免在申请环节发生问题。此外，需要提醒的是，消费者需注意合同中对医院的定义，是否指明了门诊和住院定点医院或对医院资质有所规定等。

◎留存证据，以防万一

代理人在向消费者推销保险时，往往会作出一些承诺。消费者首先应问清楚保单上的哪个条款作出了这样的承诺，并要求其在合同上以附加条款的形式注明并签字，必要时还可录音。

需要理赔时，消费者首先要控制好自己的情绪，不要惊动保险公司，先通过和业务员的再接触，取得有利于自己的证据，然后再去保险公司维权。有了证据后，再向保险公司反映，这通常是成本最低、时效最快、结果最直接的方式。只要证据确凿，保险公司没有理由无视消费者的诉求。如果对于保险公司的处理方式不予认同，消费者还可通过保监局、保险行业协会进行投诉，或提请保险调解委员会调解、请仲裁机构仲裁或向人民法院提起诉讼。■要求退保时

◎犹豫期退保要用好

保险合同的犹豫期，是指投保人在签订保险合同后10天内，可无条件撤销保险合同，而损失不会超过10元的成本费。因此，保户只需在这段时间内提交解除合同申请书，就可避免大额损失。一般来说，一年期以上的人身保险产品都赋予投保人“犹豫期”的权利。凡“犹豫期”退保的，保险公司只收取工本费。

一旦感觉购买的保险并不是自己需要的，就务必要赶在犹豫期内退保。即使在退保后发现这是一款你需要的优秀产品，那依然可以重新购买，至多是损失点工本费，但可规避买到自己不需要购买的产品导致的大额损失。

◎善用减额缴清

过了“犹豫期”退保，客户所能得到的退保金寥寥无几。为避免退保损失，投保人可根据相关合同约定，利用保单的现金价值办理减额缴清，这样将不用再缴纳费用，而其保险合同也将在减少相应保险金额的基础上继续有效。减额缴清是投保人在失去交费能力的情况下可采取的措施，如果灵活运用，可有效帮助退保人减少损失。购买保险前，可以咨询该险种对于减额缴清的相关规定。

减额缴清：保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”，保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性缴清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，只是保障额度相应减少。

◎契约转换

如果保户想要更换保险，却不想付出更多的费用，可不用退保，先向保险公司咨询“契约转换”服务。这种服务可按规则将现有险种转换为其他险种，保户已缴纳的保费也将直接转换为新险种的已交保费。这样保户拥有了更多的选择范围，也避免了“先退保再投保”带来的损失。

可进行契约转换的保单都有相应的要求，一般要求保单生效满一年或两年以上，同时保险公司可能会不定期更改可进行转换的险种和转换系数，消费者可多加注意。

业内人士提醒，作为涉及金融及法律领域的行业，保险专业知识蕴含了大量的信息，如果用心研究，很可能在关键时候为自己和家人避免不必要的损失。 ▋任国省