从申请到放款，你不用进银行网点，不用提供任何身份证明和文件材料。

这件听上去不可能的事情，确实发生了。

消费信用贷款，信用也能贷出款？今年下半年，中国民生银行针对优质企事业单位推出了信用消贷产品，很好地诠释了“消贷自动化”这一概念。线上办理“零”手续，线下办理24小时内放款，高达50万的贷款额度和随借随还的灵活机制，受到了优质信用人群的极大欢迎。

非按揭贷款合肥市场领先

“消费信贷顾名思义，就是指向符合条件的自然人发放的用于个人消费用途的贷款业务，消费用途包括购房、购车、装修、旅游、教育、购置大额耐用消费品等。”中国民生银行合肥分行个人金融部产品经理姚翔禹介绍，消费信贷主要分为按揭系列和非按揭消费贷款系列两大类。

“就目前市场情况来看，按揭贷款各大银行其实差异化不大，首付款标准、贷款利率基本上标准统一。”姚翔禹说，非按揭消费贷款中主要包括抵押类消贷和信用类消贷。“其中，抵押消贷产品就是房屋抵押贷款，银行根据三个维度来决定贷款额度：房子的价值、客户的净收入以及贷款用途。最高贷款额度200万，最长20年。”姚翔禹提示：非按揭贷款客户群体较为广泛，但个体经营者、私营企业股东等自雇人士不属于此类贷款人群。

“有调查数据显示，目前民生银行的非按揭贷款在合肥市场上知名度和好评度较高。”姚翔禹说，中国民生银行今年以来大力推进消费信贷业务发展，支持和满足广大居民的消费需求，而也由于其“快、便、省”的特色，成为了市场上最具竞争力的产品。

线上办理“零”手续

在互联网时代，繁琐的流程步骤一直是传统金融机构的痛点。如何推出一款产品，既能解决客户的需求和痛点，同时还能把控好风险，这一直是民生银行追求的目标。

线上办理完全是自动化主动授信，优质单位的正式员工，工作年限满半年，不需要个人提供任何材料，只需要单位为有需求的员工统一出具一份收入证明即可，单位须对员工的收入情况真实性负责，不承担贷款相关担保责任。

姚翔禹介绍说：“我们在完成优质单位确认、获取员工收入白名单、利用自动化主动授信系统导入名单、进行内部的合规校验后会通过95568平台发送提示短信给到客户，客户即刻起就能登录民生银行手机银行或网上银行进行申请，授权民生银行查询个人征信，发起额度签约。从第一步登录到成功提取额度，大约只需要3分钟。”

“对于客户而言，贷款的手续几乎为‘零’，所以这款产品的客户体验度和满意度非常高。”姚翔禹说，在贷款办理过程中，单位不承担任何风险，因为单位只是证明该员工在这工作以及其月薪是多少。

线下办理24小时放款

同样是聚焦优质单位的信用消贷，其线下操作也非常便利。“所谓线下办理，实际上也包含线上流程和线下流程。”姚翔禹介绍，“线下办理”是指客户经理用电子设备现场办理、采集客户证件信息，地理位置不限。需要客户提供身份证明、婚姻证明、收入证明，客户经理采集的照片等信息会通过系统传至民生银行“信贷工厂”审批。

“线下办理的额度更灵活些，它会根据每个人提供的证明材料，匹配不同的额度。”比如说，“信贷工厂”评审人员会根据客户资产多少、收入高低、是否追加配偶作为共同借款人等因素进行详细计算。“线下办理速度非常快，上午报下午就能批、下午报最迟第二天上午批，承诺24小时之内得到审批结果，客户获批贷款额度后，随后就可以支用贷款了。”姚翔禹最后提示：“贷款支付需要符合合法消费用途，贷款金额不超过30万，可以视客户需求等情况采取自主用款，30万以上则必须采用受托支付方式。”