12月初，安徽省银行业金融机构全面开展“构建诚信 惩戒失信”宣传月活动，深入推进法治金融建设。个人信用，是一笔无形的财富，可以利用信用工具，提前享受物质生活的便利；可以获得个人创业、就业的机会和资金；还可以在面临重大的事件或危机时，凭借良好的信用获得别人的信任，渡过难关。那么，如何珍惜个人信用、远离信用惩戒“黑名单”，创造未来美好生活？本周，邮储银行专家结合备忘录精神，为您解答关于个人信用方面的疑问。

什么是信用惩戒“黑名单” 上了“黑名单”会受到什么惩罚？

“以前常听说‘老赖’这个词，我想知道信用惩戒‘黑名单’与‘老赖’是同一回事吗？一旦上了‘黑名单’，会面临什么样的惩罚？”年近60岁的王女士提出了自己的疑问。

邮储银行专家解答：信用惩戒“黑名单”成员，就是通俗意义上的“老赖”，指的是在全省各级人民法院办理的执行案件中，被纳入失信被执行人名单的所有失信被执行人，以及被全省各级人民法院发出限制高消费令的其他被执行人（以下统称失信被执行人）。失信被执行人为自然人时，惩戒对象为其本人；失信被执行人为单位时，惩戒对象还包括其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人。

根据《“构建诚信 惩戒失信”合作备忘录》精神，最高人民法院对失信被执行人统一发出限制高消费令，面临的惩罚除了禁止高消费行为（比如乘坐飞机、列车软卧、动车一等座以上座位），还要对其实施其他信用惩戒措施，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡，对有能力执行却故意不予执行法院判决、逃废银行债务的失信被执行人依法采取强制执行有关措施等。针对失信被执行人为自然人的，将不得担任企事业单位和社会组织的法定代表人、董事、监事、高级管理人员；失信被执行人在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、市场准入、资质认定等方面受到限制或者禁止。

日常生活中哪些行为会导致个人信用受损？

“我不会当欠钱不还的‘老赖’，可是我想知道，日常生活中的哪些行为，可能会导致我的个人信用受损？如果因疏忽大意进了‘黑名单’，那可真是亏大了！”张先生讲述了自己的担心。

邮储银行专家解答：事实上，日常生活中的很多行为都会对个人征信记录产生负面影响，比如因信用卡透支消费、按揭贷款等没有按时还款而产生的逾期记录；按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调后，仍按原金额支付月供而产生的欠息逾期；还有可能因为别人的逾期行为使自己的信用受损，比如为他人提供贷款担保，第三方没有按时还款形成了逾期。这些“不经意”的行为，都可能对个人征信记录造成负面影响。

什么样的行为习惯能够避免“信用受损”？

合肥市民孙先生最近要买房子，在人民银行查询个人征信记录时，发现原先助学贷款有几次逾期记录，现在房贷被“卡”，自己懊悔不已。那么，我们该如何避免自己的信用记录受到损害呢？

邮储银行专家解答：个人应当在日常生活中注意养成珍爱良好信用的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先是以诚为本、恪守信用，树立良好的信用意识，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期；其次妥善安排有关信贷活动，选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。

使用信用卡消费要注意哪些问题？

范女士以前在朋友推荐下办了一张信用卡，激活之后一直放着没用，没想到年费一直没有还上，导致每个月都会被记录一次逾期。那么，持卡人平时在使用信用卡时，应该注意哪些使用细节呢？

邮储银行专家解答：首先，要充分了解信用卡的免息期、最低还款额等事项，并在核对账单后及时还款。如果使用信用卡取现，还款时不仅要存足取现金额，还要多存入相关的利息。其次，牢记所持信用卡的最后还款日期，最好在还款日前两天就足额还款。最后，生活中像范女士这样的因无心欠缴信用卡年费的情况不少。但如果信用卡持卡人未按时缴纳年费，即使卡片注销后，仍会反映在个人信用报告中。对此，持卡人特别是“刷卡一族”应当引起重视。

邮储银行提示广大持卡人，可以开通信用卡账单手机短信等查询功能，这样可以清楚地知道应还金额、应还日期等信息。此外，邮储银行信用卡客户还可以开通支付宝还款功能，通过支付宝免费办理还款业务。

（专业顾问：邮储银行安徽省分行风险管理部 王琳）

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