新年伊始，不少市民都关心手里的钱该如何配置。近期，银行密集调降存款挂牌利率，为2024年贷款重定价和实体企业融资成本下行打开空间，也影响着居民的钱袋子。

存款利率下调趋势下，很多用户开始寻找收益更高的产品，进一步推动“存款搬家”。大额存单、结构性存款、保险类产品成为低风险投资者新宠，部分产品额度紧俏。多位业内人士提醒，用户要理性认识风险收益关系。

刚拿到年终奖，杨先生就盘算着把这笔钱存上一年，准备选择利率稍高一些的大额存单或结构性存款。“没想到这年头存个钱都得靠抢！”多家银行网点的大额存单产品额度售罄，他守在手机银行第一时间购买了某城商行的一款一年期利率为2.1%的大额存单。

记者以储户身份咨询多家银行获悉，作为存款产品的一种，大额存单比普通定期存款有相对高的收益水平，开年就处于“手慢无”的状态。“我们的大额存单没有额度了，建议您关注定期存款或五年期保险类理财产品。”农业银行和建设银行网点客户经理均表示，这两家银行三年期定期存款利率为2.35%。

大额存单产品受追捧，与存款利率下调有密切关系。去年末，2023年的第三轮存款降息引发广泛关注，多家国有大行下调存款利率，调整涉及通知存款、零存整取、整存零取、存本取息等存款品种，其中定期整存整取三年期和五年期均下调25个基点，意味着20万元存三年利息将减少1500元。随后，股份制银行、中小银行的存款利率也跟进下调。

“一年定期存款利率1.7%、两年1.9%、三年2.35%，比挂牌利率有上浮，1万元起存。”在工商银行和建设银行网点，客户经理介绍，这是下调后的最新存款利率。

存款利率降低后，存在银行里的钱带来的利息收益少了，“存款搬家”现象渐显。有不少人尝试购买活钱理财或其他低风险的理财产品。“定存时间长而且利率越来越低，我把一部分存款转入利率更高的中小银行，同时配置中低风险的债基和货币基金，收益还不错。”从事金融业的北京白领史女士说。

多家银行网点理财经理透露，还有不少储户倾向于转投利率相对较高的部分保险产品，例如以增额终身寿险、分红险为代表的储蓄型保险。“最近五年期保险产品卖得很好，您要买的话得提前预约额度。”位于朝阳区望京附近的一家建行网点理财经理说，不过该行目前暂无五年期以下的银保产品在售。

中信证券首席经济学家明明认为，由于居民短期内风险偏好依然较低，即便下调存款利率，预计存款规模仍将保持上升趋势。不过从中长期视角而言，“存款搬家”的现象或将强化，银行理财等低风险资管产品有望迎来增量资金。

在存款利率持续下行的大趋势下，居民该如何打理好自己的钱袋子？多位银行理财经理提示用户结合需求理性配置，收益率可能更高的理财产品存在净值波动，用户要理性认识风险收益关系。

招联首席研究员董希淼建议，如果投资者经验相对少、风险偏好比较低，可以在存款之外配置一些货币基金、现金管理类理财产品、储蓄国债等，既能增加一些收益又相对稳健；如果投资风险偏好比较高、投资能力比较强，投资者可以适当增配股票、基金，但要根据自己的投资能力、风险偏好、投资经验等进行配置。 据《北京日报》