近日，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》(下称《通知》)，启动特定养老储蓄试点，明确由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。

记者了解到，作为超长期限存款，特定养老储蓄产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。可满足低风险偏好居民的养老需求。

与普通存款有何不同？

养老储蓄业务即将展开，与普通存款有什么区别？实际上，养老储蓄是一种特殊品种存款，为低风险偏好客群增加一种本息有保障的投资选择。

据银保监会大型银行部有关负责人给出的定义：特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限比较长、收益稳定、本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求。

特定养老储蓄与普通存款产品相比区别体现在两个方面，一是存款期限更长、二是税收方面优惠。

从产品类型来看，特定养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，特定养老储蓄产品的收益可能比五年期存款要高一些。目的也是引导微观主体把更多的资金用到养老保障方面，更好地促进商业养老体系的建设，让百姓的养老金融服务需求得到更好满足。

第二个区别则体现在税收优惠方面。银保监会此前发布的《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》提出，符合银保监会规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品可纳入个人养老金投资范围，享受国家规定的税收优惠政策。

这意味着，老百姓不仅可以通过试点银行直接购买养老储蓄产品，还可通过个人养老金账户购买养老储蓄，并享受国家规定的税收优惠政策。“如果是用养老账户上的钱来购买产品可能会有一些税收方面的优惠，这显然和普通储蓄存款有很大区别，它是专款专用于国家政策支持的领域，有助于引导更多资金投入到相关领域中去。”曾刚称。

三种产品类型有何不同？

那么产品收益如何，值得买吗？

从产品类型来看，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型。这三种类型又有何不同？

整存整取是指开户时约定存期，一次性存入，到期时一次性支取本息的一种存款方式。整存整取存款本息可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿到期办理约定转存。

零存整取是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取储蓄方式可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。该储种利率低于整存整取定期存款，高于活期储蓄，可使储户获得比活期稍高的存款利息收入。

整存零取定期储蓄指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一种个人存款。

法询金融资管研究部总经理周毅钦认为，这种存款方式，适合通过存款获取收益但同时又有稳定现金流需求的储户，这种方式可以用于每月支付生活费等固定支取计划。