2021年，中国不仅GDP增加了，而且中国居民的存款也增加了。据中国统计年鉴2021显示，2021年居民存款增加9.9万亿元，按14.1亿人计算，人均增加7021元。自2021以来，中国存款增长迅速，主要原因有两个：第一，银行理财产品刚性兑现取消，银行融资风险大幅度增加，导致更多的人取出金融产品的存款并存入居民存款；第二，疫情期间，许多人生活艰难，因为他们没有储蓄，家里也没有收入来源，让很多人开始意识到存款的必要性。

本次主要介绍二类已被央行发布的“新规定”所禁止的存款模式。

结构性存款

所谓结构性存款是指存款人的一小部分存款被提取出来，用于投资黄金、外汇和基金等投资渠道。如果投资成功，储户可以获得更高的投资回报率。但是，如果投资失败，储户的本金肯定是有保障的，但利息可能达不到预期的回报，甚至没有回报。结构性存款并不是存款，而是与基金类似的投资性质存款产品，很多中小银行为了吸引客户，将结构性存款作为保本。这种存款方式从2022年开始实现大规模增长，截至2022年6月底，中资银行的结构性存款高达10.85万亿人民币。

在央行发布的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》中明确要求整顿的还有“结构性存款”。结构性存款虽然说是挂着存款二字，但其实是理财产品，但有的银行可以说是“偷梁换柱”，理财产品保底收益率比定期存款利率还要高，这也极大地影响了利率市场。要知道早在2018年，《资管新规》出台后，银行的保本理财产品已经是明令禁止的了，只是说有个过渡阶段，央行也没有要求立马下架，但现在变异的“结构性存款”已经成为了换个名字的银行保本理财。

央行的基准利率中三年期定存利率只有2.75%，各大银行上浮力度不一，但最高利率也就是在4%左右，而有的银行的结构性存款保底收益率就达到了4%以上，到期收益率有的达到了4.5%甚至5%，这样扰乱了国内的利率市场，让央行不得不对结构性存款“出手”，要求各家银行整顿。

靠档计息存款

所谓靠档计算，如果你把钱存入银行，并同意存款期限为三年，那么你在储蓄两年多后需要使用这笔资金，如果是靠档计息的话，你将计算两年的利息。而现在要取消靠档计息，意味着存款人两年以上的存款应按活期利率计算，而当前利率仅为0.3%~0.35%。显然，靠档计算业务之后，如果你想提前支取存款，储户的利息损失将非常巨大。该类产品结合了定期存款和活期存款的优势，利率高，存取方便，而且还有存单靠档计息功能。所谓靠档计息，就是存款时间越长利息越多，其随存随取产品年化率接近4%，所以吸引了众多储户前来存款。但是靠档计息功能违反了我国储蓄管理条例，未到期的存款提前支出，只能按支出日的活期储蓄存款利率算利息。也就是说，活期存款和定期存款是不能融合的，因此靠档计息存款被叫停。

央行对于这二项存款业务紧急停止，是出于对人民个人利益的考虑，是保障金融秩序稳定的措施，是保护存款人资金安全的举措。