央行出“新规” 叫停二类存款
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央行出“新规” 叫停二类存款

■ 潘翔宇/整理
 

2021年,中国不仅GDP增加了,而且中国居民的存款也增加了。据中国统计年鉴2021显示,2021年居民存款增加9.9万亿元,按14.1亿人计算,人均增加7021元。自2021以来,中国存款增长迅速,主要原因有两个:第一,银行理财产品刚性兑现取消,银行融资风险大幅度增加,导致更多的人取出金融产品的存款并存入居民存款;第二,疫情期间,许多人生活艰难,因为他们没有储蓄,家里也没有收入来源,让很多人开始意识到存款的必要性。

本次主要介绍二类已被央行发布的“新规定”所禁止的存款模式。

结构性存款

所谓结构性存款是指存款人的一小部分存款被提取出来,用于投资黄金、外汇和基金等投资渠道。如果投资成功,储户可以获得更高的投资回报率。但是,如果投资失败,储户的本金肯定是有保障的,但利息可能达不到预期的回报,甚至没有回报。结构性存款并不是存款,而是与基金类似的投资性质存款产品,很多中小银行为了吸引客户,将结构性存款作为保本。这种存款方式从2022年开始实现大规模增长,截至2022年6月底,中资银行的结构性存款高达10.85万亿人民币。

在央行发布的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》中明确要求整顿的还有“结构性存款”。结构性存款虽然说是挂着存款二字,但其实是理财产品,但有的银行可以说是“偷梁换柱”,理财产品保底收益率比定期存款利率还要高,这也极大地影响了利率市场。要知道早在2018年,《资管新规》出台后,银行的保本理财产品已经是明令禁止的了,只是说有个过渡阶段,央行也没有要求立马下架,但现在变异的“结构性存款”已经成为了换个名字的银行保本理财。

央行的基准利率中三年期定存利率只有2.75%,各大银行上浮力度不一,但最高利率也就是在4%左右,而有的银行的结构性存款保底收益率就达到了4%以上,到期收益率有的达到了4.5%甚至5%,这样扰乱了国内的利率市场,让央行不得不对结构性存款“出手”,要求各家银行整顿。

靠档计息存款

所谓靠档计算,如果你把钱存入银行,并同意存款期限为三年,那么你在储蓄两年多后需要使用这笔资金,如果是靠档计息的话,你将计算两年的利息。而现在要取消靠档计息,意味着存款人两年以上的存款应按活期利率计算,而当前利率仅为0.3%~0.35%。显然,靠档计算业务之后,如果你想提前支取存款,储户的利息损失将非常巨大。该类产品结合了定期存款和活期存款的优势,利率高,存取方便,而且还有存单靠档计息功能。所谓靠档计息,就是存款时间越长利息越多,其随存随取产品年化率接近4%,所以吸引了众多储户前来存款。但是靠档计息功能违反了我国储蓄管理条例,未到期的存款提前支出,只能按支出日的活期储蓄存款利率算利息。也就是说,活期存款和定期存款是不能融合的,因此靠档计息存款被叫停。

央行对于这二项存款业务紧急停止,是出于对人民个人利益的考虑,是保障金融秩序稳定的措施,是保护存款人资金安全的举措。 

 
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