多地限购限售政策松绑有银行表示“房产抵押后第二天放款”
疫情期间收入下滑影响还房贷怎么办? 律师:不可自行断供!
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疫情期间收入下滑影响还房贷怎么办? 律师:不可自行断供!

 

受到疫情影响,部分贷款人收入下滑,此外还有人出现被裁员失去收入、买到爆雷开发商楼盘无法交付等情况,这都让一些居民的家庭现金流开始紧张,甚至有借贷人产生了“断供”的念头。

近期多家银行已经公开表示,对受疫情影响且满足条件的客户实行还款宽限。上海中夏律师事务所合伙人李晓茂提醒,应当按照银行流程递交材料申请还款宽限期,千万不要擅自断供,一旦断供就会面临合同违约,产生相应法律责任,影响征信,甚至连房子都可能被收回。专家表示,买房前应对家庭现金流进行风险评估,不买超出还贷能力的房子。        ■ 据《第一财经日报》

收入下滑带来房贷焦虑

“受疫情影响,我已经被封控在小区里接近一个半月了,房贷、车贷都要继续交,一家人吃饭要花钱,但是我的收入大幅缩水。”家住上海宝山区的市民王牧表示。

王牧是一名销售人员,平时的工资结构由“底薪+提成”构成,由于近段时间无法出门,公司仅能发出底薪数千元,每个月光是7000多元的房贷还款额就超过了底薪,这让他瞬间感到压力山大。他表示,希望能将最大头的房贷延期,以缓解自家的资金危机。

“我买的楼盘已经延期半年还没有交付,疑似烂尾,既然这套房子我根本都收不了,为什么还要每个月还贷给银行?我想断供可以吗?我们业主群里很多人都有这种想法了。”西安市民李锐最近也深受房贷问题困扰。

他表示,一方面,业主们想通过断供房贷给银行、政府部门和开发商都施加压力;另一方面,不能如期收到房子,却还要还房贷,这让大家心里都非常不舒服,也有业主受大环境影响收入下滑,压力较大。

据悉,近期已有六家国有大型银行及多家地方商业银行公开表示,受疫情影响且满足条件的客户可以申请房贷延期还款,像上述王牧这种情况,可以在向贷款银行递交材料获批后,获得一定的还款宽限期。不过,目前尚未有针对延期交付楼盘业主的房贷还款宽限政策。

“宽限期”或造成日后更大压力

近期多家银行继续响应国家政策,对受疫情影响且满足条件的客户实行还款宽限。不过,实际的银行房贷延期政策,并非想象中的宽松与美好,银行在实操中较为谨慎。此外,大部分银行所说的延期,都不是指延长整个还款周期,而是允许客户在宽限期内(多为1~6个月)暂不还款,宽限期后,需要一次性偿还之前的所有本息。

“我大致了解了银行的具体操作,有银行是延期6个月不用还款,第7个月还款时,要一次性偿清之前所有延期的本息,还有银行是宽限期只还利息,本金延续到剩余本金中,这样后续每个月要还的本息都会相应增加。”王牧表示,了解了一圈情况后,他反而觉得延期还款会给自己后续的生活造成更大压力。

而在疫情之下,如果有大量客户申请房贷延期还款,银行也会有较大压力。上海交通大学上海高级金融学院副院长朱宁近期接受采访时表示,目前美联储处于快速加息周期,对整个银行业的资金来源和资金成本形成了制约,中国银行业在这方面受到一定压力,在国内“房住不炒”大背景下,很多城市房价出现了一定程度的松动,所以银行也没有达到想要怎么帮助购房者,就可以怎么帮助的程度。

律师提醒不可贸然断供

上海中夏律师事务所合伙人李晓茂表示,目前针对疫情影响,不少国有银行都出台了相应的房贷延期还贷政策,购房者可以缓交规定期限内的本息,但注意要提前联系银行、递交材料进行申请,千万不要自行断供。

“断供就会面临合同违约风险,产生相应法律责任,甚至连房子都可能被收回。”李晓茂律师表示。

此外,对于烂尾楼购房者出现不希望再继续供楼的想法,李晓茂表示,烂尾楼业主不可贸然断供。“开发商售楼时有预售许可证,是通过房管部门审核的,开发商后续无法交付了,他们跟业主存在合同违约情况,这时开发商是过错方,而银行的角色则是第三方,银行是没有过错的,从这个角度来说,不管是疫情还是烂尾等原因,只要断供,购房者都会被银行追究责任。”

李晓茂建议,如果购房者遇到楼盘一再延期交付,还是先等一等,看看是否有望交付,这期间不要断供,如果开发商确实已破产,楼盘交付无望,则应该申请由政府部门介入处理。最重要的一点是在实行住宅预售制的当下,购房者一定要足够谨慎,避免买到有风险的楼盘。

上海中原地产首席分析师卢文曦也表示,贸然断供不可取,会影响征信,房子也可能会被银行收回。

“断供其实是有一个过程的,并不是有一个月没还上,立刻就会被判定断供了。一般来说,最起码有两个月没还贷,银行就会约谈借贷人,询问未及时还贷的原因,接下来才会进入流程。”

针对被裁员失去收入人群,卢文曦表示,如果不涉及疫情,目前这部分人群是没有特殊政策的,还是要正常还贷。他建议,购房时应该评估自己的还贷能力,要有风险意识,手中至少要有大约等于两年还款额度的现金储备,以应对不时之需。

对于楼盘已停工的业主,卢文曦表示,建议先等待复工,申请政府介入,仅依靠个人的力量并不容易处理。 (应受访者要求,文中王牧、李锐为化名)

 
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