银行开门红是各大银行、金融机构中最重要的日子，图个吉利，保佑新的一年业绩持续长虹！开门红是一种营销方式，一般指各家银行在新年期间推出的开门红产品，包括存款、贷款、信用卡、代销保险、理财、自营转型产品等。开门红一般是从每年的1月1日开始，银行和金融机构开始快速抢占市场。在春节的前后时间，人流、资金流较为集中，对银行来说，做好“开门红”营销抢得客户，基本能决定一年的“收成”。但从揽储力度来看，今年以来，各家银行相比往年普遍比较“佛系”。多家银行在存款产品“吸金”动力不足的情况下，银保合作产品以及净值型理财产品成为银行主推的对象。      ■ 来源：《北京商报》

低调的开门红销售模式

年初之际，往往正是各家银行“开门红”进行得如火如荼之时，与以往形成鲜明对比的是，部分银行并未像往年一样推出年末送礼品、抽奖送礼等促销活动。

作为银行曾经的“揽储利器”，大额存单在备战“开门红”期间存在感明显下降。“我行大额存单3年期存款利率为3.55%，2020年6月存款利率就开始下滑了，之前的利率还可以达到3.8%。经济下行叠加疫情的影响，存款利率未来还会一直下降，对追求收益的客户我不推荐购买。”一位股份制银行理财经理说道。

融360数字科技研究院分析师刘银平表示，2020年6月存款利率报价方式调整以来，银行长期存款利率大幅下调，很多银行的利率接近上限水平，继续上调空间有限，短期内银行存款利率预计不会大幅波动。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华补充称，国内强化监管维护正常存款竞争秩序，市场流动性保持合理充裕，同时，银行资产端需要继续合理让利实体经济。

今年主推银保、理财产品

对银行来说，“开门红”最重要的指标就是创收，在存款产品“吸金”动力不足的背景下，银保合作产品以及净值型理财产品成为银行主推的对象。

一家国有大行支行网点专门针对购买银保合作产品的新客推出了“预约有礼、积分换礼”活动。不少银行网点客户经理推荐了行内与保险公司合作的银保产品。“闲置资金短期不使用可以考虑我行安全稳健的银保类产品，三年缴费，复利递增，可以将用户的资金重复利用，现在就能帮用户锁定一个长期收益。”另一家国有大行理财经理说道。

除了银保产品外，净值型理财产品也成为银行主推的对象。在一家股份制银行网点，该行理财经理介绍称，“相比其他产品来说，理财产品的投资方向较广，我行在‘开门红’期间将销售管理费和服务费让利给客户，推出的一款净值型理财产品测算后的最高收益可以达到6%”。

“资管新规”三年过渡期收官，从2022年1月1日，理财市场打破刚性兑付，实现产品真净值化全面转型，投资者必须根据产品情况和自身实际，来选择是否能够承担相应风险的产品。一位国有大行资管部门人士提醒称，未来产品净值化是发展的趋势，但是也应该看到，随着产品净值化的推进，理财产品不再保本保收益，客户需要对理财产品的风险有更深的认识。

加强线上渠道的建设

2021年12月中旬，央行下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构），释放长期资金约1.2万亿元。另为维护银行体系流动性合理充裕，央行开展了5000亿元中期借贷便利（MLF）操作和100亿元逆回购操作。

在降准“大礼包”、MLF等公开市场操作的影响下，不仅确保了市场流动性充裕，也使得银行整体负债压力减轻，从整体上削弱了银行揽储的意愿，但阶段性的放松，并不意味着银行存款压力不存在。

“央行通过降准、MLF及公开市场操作，使得银行整体负债压力减轻。”周茂华分析认为，在国内引导金融机构降低实体经济综合融资成本的思路下，银行经营思路在逐步转变，未来银行还是要在提升服务质量、产品创新方面下功夫，对客户进行分类精细化管理，满足多元需求，增强客户黏性；深耕区域市场，差异化竞争策略，同时积极拓展融资渠道。

“各银行存款利率趋同化之后，很难在利率方面展开差异化竞争，银行需要提高自身的“软实力”来增强揽储竞争能力，包括提高线上渠道建设，提升手机银行、微信公众号及小程序的服务水平；增加或提高App应用场景，提升客户对银行服务的依赖性；加强客户精细化管理，注重小微客户挖掘。”刘银平说道。