日前公布的“十四五”规划和2035年目标纲要明确规定将逐步延迟法定退休年龄。据相关文件中指出，延迟退休要按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则来进行，逐步延迟法定退休年龄，人社部部长尹蔚民则表示，为了给公众做好心理准备的时间，这个政策出台后至少5年才会渐进式实施。从这一点也可以看出，延迟退休已经是“定调”了，根据方案2022年实施计算,“70后”“80后”将是受影响最大的人群。对于这些人而言,究竟该如何进行理财规划,以保证自己有一个舒服安逸的退休生活呢?针对这些不同收入水平的人群,农业银行理财师任琛和太平洋寿险专家邵静来为大家出谋划策。

70后：未雨绸缪尽早进行规划

即使是1970年出生的人,在2022年方案实施时也才52岁,延迟退休是肯定的,无非会因年龄不同而出现一些差别。因此对于“70后”而言,延迟退休的影响肯定会很大,所以这部分人群应该未雨绸缪,尽早为自己的养老金做出合理的理财规划。

“70后”目前正年富力强,他们的许多家庭都处于成长期。这一时期的家庭,一方面收入已明显提高,另一方面,支出特别是子女的教育负担慢慢加重。因此,投资需要兼顾股与债的平衡,管控好风险性投资。考虑到“70后”的收入水平差距比较大,我们这里按照10万元以下,10万到20万元,20万元以上3种收入水平来为大家进行规划。

10万元以下。支出主要以满足日常生活为主,减少一切不必要的开支。选择准入门槛比较低的理财产品,可以选择基金定投,或者通过12月转存法,将有限的收入最大限度地留存下来,并在每年年末时将节余20%~30%的资金用于保险。

10万元到20万元。城市大部分家庭都是这样的中等生活水平。除了平时的生活开支,可能有一些节余,建议将10%~20%的收入用于理财。其余的钱建议20%左右进行基金定投,剩下的可以适当配置黄金等资产。

20万元以上。年收入达到20万元的“70后”家庭,在这个阶段收入较高,财富节余较多。随着年龄的增加,重大疾病的发病率也会随之增加,提高重大疾病保险的投入必不可少,保额可在家庭年收入的5~10倍之间。

80后：政策影响最大 学会开源节流

多数“80后”目前正处于成家立业以及子女的出生阶段,正是家庭的形成期,支出会比单身时快速增加,平衡好工资收入与支出显得尤其重要。短期上,不仅要在开源上想办法,还要在节流上下功夫。

“80后”的收入水平差距也比较大,我们依然按照10万元以下、10万元到20万元、20万元以上3种收入水平来提供理财方案。

10万元以下。短期上开源比较难,只能在节流上下苦功夫,可以将每月收入分成3部分:70%用于日常必须开支;20%强制储蓄,充分利用互联网平台进行理财投资,兼顾流动性和收益性;10%用于随机性支出,适当娱乐,来调整生活压力。

10万元到20万元。每年可留出5万~10万元的资金理财,包括银行理财产品、证券投资、商业保险、贵金属等。家庭保障可选择偏向于“顶梁柱”的意外保险和夫妻双方的商业养老保险,用定投的方式,加大基金的投入,追求收入的成长性。在消费方面,控制杠杆型消费,避免信用透支过度。

20万元以上。收入在同龄人中处于中上水平,同时风险承受能力更高。用20%的资金做商业养老保险。保险产品费率一般与年龄成正比,越早投保,保费越少,充分做好闲余资金的养老金积累。