对一些从来不炒股的普通投资者来说，最近在理财方面有点烦，他们惯用的“理财利器”渠道所带来的收益普遍都在缩水……2019年以来，银行理财产品的收益率一直呈下降趋势，与此相对应的是，今年5月下旬以来，国际金价一路上涨。那么，有没有什么好办法可以应对眼下这种状况呢？□ 据《快乐老年报》

三大“理财利器”纷纷失灵

“我在理财方面很保守，从不炒股，余钱主要存定期存款，剩下的要么买些银行理财产品，要么就放在余额宝里，可最近这些投资渠道所带来的收益都在下降。”汪先生的这番话可谓说出了不少普通投资者的心声。对这些投资者来说，“宝宝类”产品、银行理财产品、定期存款是他们惯用的三大“理财利器”，然而，近日这三种投资渠道确实存在收益普降的情况。

9月23日，天弘余额宝的7日年化收益率已经降至2.383%，其他“宝宝类”理财产品的收益率也“不乐观”。“现在不少理财产品的预期收益率在3.5%左右，这种收益水平甚至比不上两年期以上的定期存款，所以我们已经不主推理财产品了。”某股份制银行理财经理表示。

保本型银行理财产品的逐渐减少和理财产品收益率的降低，使得各种存款产品凭借较高的利率，逐渐受到普通投资者的青睐。然而，随着降准等举措的接连推出，存款产品的利率被认为将出现下调。事实上，存款类产品利率走势近期已出现回落。

购买黄金的客户明显增多

受国际金价大涨和短期因素的双重刺激，我国黄金制品供销两旺。

在一家国有大行网点，该行的理财经理表示：“近期，黄金价格上涨明显，无论是小额客户还是大额客户，咨询购买黄金的比较多，成交量比较高。”

就金价而言，各家银行都有一定的自主定价空间，但差距不会太大。以投资金条为例，不同银行的金价，每天每克各不相同；即便是在同一家银行，根据购买的克重以及客户的等级不同，每克也有上下几元钱的浮动。多数银行理财经理均表示，黄金价格近期频频出现上涨，黄金仍是市场上最佳的投资产品。目前，大家持有黄金的意愿明显增强，现在仍然可以进入黄金市场，长期来看，黄金价格仍然处于上升通道中。

华泰证券分析称，黄金进一步回调幅度有限，预计中长期仍有大机会。

可以适当多元化投资

如果投资者风险承受能力较高，又渴望获得更高的收益，可以适当多元化投资，关注一下基金、保险产品、黄金等投资渠道。

炒股不如买基金。在某国有大行的金融理财师潘先生看来，基金就是投资者进行多元化组合的不错选择。今年，受益于A股市场的良好表现，不少投资于股票的基金确实取得了不俗业绩。此外，基金投资门槛低，还可以采取定投的方式长期进行，取得稳健的收益。

“近期与其买理财产品，不如关注一些带有理财性质的保险产品。”在另一家国有大行的理财经理王女士看来，目前，不少万能险产品5年复利算下来，预期年化收益都能超过4%。

某股份制银行的理财经理李先生建议，投资者可适当配置一点黄金。不过，他提醒，对普通投资者来说，适宜用闲散资金长期投资，不宜动用大笔资金短期跟风炒作。而在投资方式上，最好选择账户黄金交易。

此外，还有理财经理建议，投资者可关注当下不少银行理财子公司推出的一些表现不俗的“转型新产品”，或者考虑在降息的背景下用三年定期、三年期大额存单等方式锁定当前较高的利率收益。

对保守型投资者而言，还有个好消息。财政部年初发布的公告显示，今年储蓄国债还剩下10月10日与11月10日开始发行的最后两期了。本月10日发行的便是今年最后一批电子式国债，将于10月19日结束。其中，3年期票面年利率为4%，5年期票面年利率为4.27%。以投资10万元为例，到期收益分别为12000元、21350元。需要注意的是，10月发行的这一期储蓄国债为电子式国债，投资者需开立国债专项账户，不少银行的网上银行也支持线上购买。