2013年推向市场之时，天弘余额宝的7日年化收益曾一度高达6%~7%。去年开始却一路下跌，如今在2.3%左右徘徊，基本处于历史低位。当然这并不是余额宝自己的问题，目前整个金融体系的资金都非常充裕，从而导致了资金利率的走低，货币基金的收益水平目前都大同小异。对于绝大多数普通人来说，余额宝已经显得越来越鸡肋了。那么，除了余额宝，还有没有其他更为“傻瓜式”一点的投资方式呢？      

国债

国债是国家借的钱，以国家的信用做担保，出现亏损的可能性是微乎其微的，所以通常被近似看成无风险产品。按照往年的经验，国债通常是在3~11月的10号发行的，部分为电子式，部分为凭证式。

以前国债经常一发行就被一抢而空，但今年有个好消息，本月一共将发行6期电子式国债，发行时间覆盖了一整个月。其中，3年期产品的票面年利率为4%，5年期产品的票面年利率为4.27%。这是保守型投资者的一大福音，实现了国债“随到随买”的便利性。

地方债

地方债，它是由地方政府发行的债券，最近才开始向个人投资者开放，最低起投金额仅为100元。近来国家通过减税扶持实体经济，但这同时大幅降低了地方政府的财政收入，所以就把地方债的购买对象和门槛放开啦。

总体来说，地方债的安全性还是挺高的，但是按照目前已发行的债券来看，期限有3年和5年的，年化收益率一般不超过3.5%，似乎差了点意思。但这类产品目前确确实实是手慢无。据报道，宁波和浙江省的债券开售仅10分钟就卖完了14亿的额度，北京地方债也在开售第一天就已售完。想要为国家和地方做贡献的投资者可以通过深交所、上交所、中国债券信息网等网站关注地方债发行信息。

在购买方式方面，可通过工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、兴业银行、浦发银行和宁波银行这些承销银行的柜台购买。

智能存款

还有一种产品从去年开始就很火热，就是民营银行的智能存款。这类产品期限灵活、收益不低、门槛较低，且银行方面表示此类产品为存款，受到国家的存款保险保障，安全性还是有保障的。

银行理财 R1-R2产品

说到银行，风险评级为R1-R2的银行理财产品风险也相对较低，预期年化收益率大概在4%左右。目前也有很多银行理财产品支持转让，通常能获得更高的收益，这种捡便宜货的机会也可以适当地抓住。

但不得不提一点，投资者要擦亮眼睛，谨防遇到假的银行理财产品。凡是银行自主发行的理财产品，均具有唯一的产品登记编码。如果是线下购买的，千万记得使用该编码在中国理财网上查看是否能查询到产品信息。

再有，每个银行对于理财产品的风险评级有着不同的标准，在选择评级为R1、R2的产品的基础上，也要多个心眼判断下其投资范围的稳健性。

短债基金

如果觉得上面几种产品收益太低的话，也可以考虑短债基金这种产品。短债基金一般投资的是一年内的安全性较好的债券，好的情况下，年化收益率可以达到5%甚至6%。但这类产品的收益会随着市场波动而波动，遭遇亏损的可能性比上述几款产品来得大。

流动性还可以，但不如货币基金和智能存款。基本上是每日可赎回、T+1日到账（节假日顺延），如果持有少于7天，卖出则要收取1.5%的费用。

支付宝定期产品等

另外，支付宝上的定期产品也可以关注。这里面除了部分银行定期产品，最多的是由保险公司发行的养老保障类产品。这类产品的风险一般定性为“中低风险”，但是风险还是比货币基金要高不少的，但预期收益率也高出不少。

如果购买这类产品，需要仔细研究下其投资范围，诸如房地产之类较高风险的投资去向，保守型投资者还是尽量避开。

该如何选择？

介绍了这么多种产品，到底该如何选择呢？

在留存了3~6个月的日常支出资金后，如果你的可配置资金足够多，可以考虑在这些产品里分别购买一些。

如果可配置资金有限，那就要看你更看重哪一方面了。

看重安全性的，考虑购买国债、地方债、智能存款。

看重流动性的，考虑购买智能存款，短债基金。

看重收益的，考虑购买短债基金、支付宝定期产品、智能存款、银行理财R1-R2产品。