在日常生活中，相信不少人都会碰到资金紧张的问题，比如新房装修、购置爱车、出游旅行等。但是，借贷市场纷繁复杂，稍不留意就掉进了各种预设的“坑”。这时候，合理的选择借贷产品、降低借贷成本，就显得很有必要啦。        

网贷：慎重使用

国庆长假期间，小杨的父母过得并不开心，因为他们的大儿子并没有回家团聚，也没有电话问候。细问之下，原来大儿子被高利贷的人追债，索性隐匿起来了。

小杨的父母透露，平常一家人都在外面打工，大儿子也和他们在一起。不知道从什么时候开始，他们生活的地方被铺天盖地的网贷广告占据着。“打的广告词都很具诱惑力，什么‘一日内放款’‘有身份证即可办理’”。

年轻的小杨还是禁不住诱惑，选择了网络借贷。“催债的人说现在都欠到十几万了，每天的催收电话、短信都快把我逼疯了，那个东西真是不能碰，害人不浅啊！”

其实，小杨的情况并不是个例，刚刚踏入社会的年轻人千万不要碰网贷。

记者在此向大家建议，如果不幸沾上网贷，请及早收手，尽早脱坑。首先，自己统计好自己到底有多少网贷，还欠多少期，每期多少钱，从月初到月底按日期排好，有能分期的请求分期还款，毕竟催收的目的就是要钱，不能分期的先还上征信的贷款！其次，和家人亲友坦白，请求帮助，变卖一些平时不用的东西，哪怕不怎么值钱，能还一点是一点！

银行消费贷款：仔细筛选是王道

为了摸清市场行情，记者走访了合肥市几家银行网点。

建设银行淠河路支行李姓业务经理表示，目前可提供三种借贷产品：分期通、装修分期、购车分期。其中，分期通业务高额度可达30万元，月费率4厘5，申请对象限建行房贷客户（房贷还满半年），建行代发工资客户，建行优质持卡客户；装修分期业务最高额度50万元，月费率3厘1，但必须专款专用，贷款必须用于房屋装修，届时会有银行审核人员现场拍照；购车分期业务最高额度80万元，可贷车价八成，仅限家庭乘用车。

光大银行经开区融科城支行汪姓业务经理向记者透露，该银行可以提供公积金贷款业务。公积金消费贷贷款利率根据客户自身情况定分为三档，分别为：基准利率上浮45%（1年期内6.3075%，1-3年期6.8875%）、基准利率上浮65%（1年期内7.1775%，1~3年期7.8375%）、基准利率上浮80%（1年期内7.83%，1~3年期8.55%）。贷款年限最长可达3年，还款方式为等额本息，但贷款期限一年的可以选择先息后本。

记者通过市场走访发现，目前市面上的公积金贷款往往有诸多限制，如要求公积金缴纳对象为公务员、事业单位正式职工、教师、医生、国企工作人员等；或者对公积金缴纳数额有一定的限制，如杭州银行合肥分行的公鸡贷就要求申请客户连续缴存6个月以上且单边缴纳360元以上。

信用卡：慎用分期业务、最低还款

在日常生活中，相信不少人都会出现这样的情况：还款日来临之际，信用卡存在大额的已出账单，偏偏自身又缺乏足够的偿付能力。这时，银行工作人员大都会通过电话或短信的形式向客户推荐分期业务。

分期业务到底要收多少费用？分期业务值得考虑吗？为此，记者算了一笔账。

平安银行信用卡可以提供分期业务，分别有3期、6期、12期、18期和24期，每种期限的费率也不尽相同。假如本期应还账单为20000元，按24期0.72%的手续费进行计算的话，每期应还金额为977.32元，累计还款金额为23455.68元。仔细算一算，多出来的3455.68元就是分期24个月多出来的费用。

另外，有些朋友还会碰到最低还款的问题，这又是怎么回事呢？

一般来说，信用卡有一个免息期（一般为55天），只要在免息期内把钱还了，就不存在什么利息。如果选择最低还款，银行会取消免息期，征收每天万分之五的手续费，也就是1.5%一个月。

很多人误以为，这利息是在最低还款之后，才开始计算的。其实，利息的计算，还要加上免息期。假设账单日为1日，还款日为每月的1日（免息期以60天计算），在上个账单日的次日消费20000元，选择了最低还款，也就是2000元。那么，现在利息要怎么算呢？

首先，银行会把免息期的利息算回去，也就是说从上个月一日到这个月一日，总共30天的利息是1.5%，20000元就是300元的利息。另外，最低还款之后假设是20天之后才把钱还进去，那么这20天的利息就是1％*18000，等于180元利息。把上面的两个利息加起来，就是你要支付的利息总额了，也就是480元。而且，在还清欠款期间，新的消费也将没有免息期，都需要还利息。

为此，使用信用卡的朋友最好选择到期全额还款，慎用分期业务和最低还款。另外，要“用之有度”，养成理性消费的良好习惯。