信用卡，已成为了很多人生活中的一部分，对于信用卡分期业务，多数信用卡持有者也不陌生，主要有现金分期、账单分期、汽车分期等。

为了推广分期业务，有不少银行会推出低利息、送积分等优惠活动，还称分期业务申请便捷、还款轻松，甚至有银行将分期业务与理财捆绑在一个栏目，直接表述为“账单分期助您理财”。那分期业务真的有那么好吗？答案可能是未必。

年化费率或超20%

在分期业务中，现金分期受到不少人的青睐，因为先取现后消费的模式让大家觉得非常方便，且无需抵押和担保，比贷款容易。但分期业务需要支付手续费，现金分期的手续费率又如何？

如果以每期手续费率0.75%计算，申请2万元现金借款，分12期偿还，则每期手续费=分期总金额×每期手续费费率，即20000元×0.75%=150元，合计手续费为1800元，每月应还款额为1817元。乍看之下，将上述收费标准进行折算，年化手续费率在9%左右，但实际费率可不止于此。因为分期付款的手续费是按照期初分期总金额乘以一定的费率系数来计算的，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。所以，20000元的贷款额度，在逐月递减的情况下，月均的资金占用约为10833元，而实际的年化手续费费率为1800/10833=16.6%。

尽管不同银行以及不同期限的现金分期业务手续费标准不尽一致，但通常相差并不悬殊。另据了解，信用卡账单分期的手续费与现金分期业务在较短期限产品上几乎差不多，中长期的费率大多略低于现金分期业务。

事实上，16.6%并非最高的，据有关媒体测算，考虑到资金实际占用因素，信用卡分期手续费年化费率最高接近甚至可能超过20%，约60倍于活期存款利率，13倍于一年期存款基准利率，4倍于房贷利率，且足以媲美大型P2P平台的网贷借款利率。

慎用信用卡分期

或许很多人都不曾想到信用卡分期的手续费费率会那么高，那如果提前还款能不能少还一点？

理财师表示，提前还款能不能省手续费其实得看各大银行的规定。现在很多银行在信用卡分期付款服务方面的规定是，若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经银行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。也就是说，在这种情况下，提前还款是没有任何意义的，并不能免收剩余手续费。

此外，不同银行对手续费的收取方式也有不同，有的是以月手续费的方式平均每期收取，另一种则是在缴付首期款时一次性收取。在同等月费率的情况下，后者不如前者来得划算，且后种方式会让用户在初期承担较大的资金压力。

理财师还表示，对于银行推出的优惠活动也要多留个心眼，银行很可能是在推销分期付款业务，或是所推的分期业务有别于传统分期业务，此种分期业务风险更高，要求的手续费率也更高。

另外，分期业务和理财的关联度并不大，所谓账单分期助您理财之类的宣传语，大家也就听过即可。理财，还是要用自己的闲置资金，并配置合规的理财产品，更为安全稳健。

在高昂的手续费率之下，建议大家谨慎申请信用卡分期，尤其对收入不多的年轻人来说，虽然每月还款额看似不高，但分期业务正在无形中吸走你更多的钱。 ▋嘉丰瑞德