九寨沟地震，李文星误入传销。近期的两个事件告诉我们：天灾人祸，防不胜防。像我们这样的普通家庭，在这些灾难面前，根本无力承担。所以，我们需要买一份“保险”。

保险说白了，就是用现在的投资，换取未来的确定性。有了保险，无论是面对天灾，还是人祸，我们都能更加从容。

当然，首先你得买对。那么，作为一个家庭顶梁柱的“爸爸”们，该选什么保险呢？

那些卖保险的真的很像骗子啊

说实话，大家对保险的接受程度不高，电话推销或许起了一个特别坏的作用。

每次接到推销电话，听着销售员的天花乱坠，很多人的第一反应是：忽悠，接着忽悠。

这不能怪我们多疑，里面确实有猫腻。销售员为什么磨破嘴皮子也要推销保险呢？因为他们的工资就来自卖保险的提成。

这个提成比例还挺高的，像一些少儿险和寿险的比例能达到30%。

怎么能避免被坑，给大家的建议就是：

只买消费型（纯保障型）保险，储蓄和投资型保险一律不买。

购买储蓄和投资型保险，确实可以获得收益，但由于提成的存在，你的100元实际上真正发挥作用的只有70元。

你说得投资多久，收益才能弥补掉抽成的30元？所以，这类保险只有到后期才能有收益，一开始都是亏损。这也是为什么它们的产品期限拉得那么长。

除了提成，有朋友还担心：

万一保险公司倒闭了怎么办？

保险公司有没有可能倒闭？确实是有可能的，但基本不会发生。正规保险公司要接受“偿付能力监管”（C-ROSS），这个监管就保证了保险公司在99.5%的情况下，都不会倒闭。

万一，真的运气太差，碰上0.5%的情况，那么保险公司背后还有“中国保险保障基金公司”负责赔付。

所以，只要是正规保险公司，那么尽可放心购买。

正规保险公司有哪些呢？

目前国内共有82家人身险（人寿保险、健康险、养老险）公司、83家财产险保险公司。

现在回到正题，说说一家之主该怎么选保险。与一般人买保险是为了保障自己不同，一家之主买保险，更多的应该是考虑家人。说得难听点，就算自己出事了，也要保住家庭。

基于这个特点，向一家之主推荐以下保险类别：

定期寿险

定期寿险，是以“死亡”为给付条件的，也就是说投保人如果购买了一份定期寿险，那么在保险有效期内，如果投保人死亡，那么受益人将获得一笔资金。

至于为什么选择定期寿险，而不是终身寿险？我觉得如果购买20年的定期寿险，那么到时候孩子基本上能够自立，有一定经济能力独自生活，所以20年也就够了。

还有一个原因是，定期寿险比终身寿险要便宜。省下的这笔钱，用在家庭更需要的地方更好。

并且，部分定期寿险是可以转换成终身寿险的。所以，建议一家之主先购买20年的定期寿险，如果经济能力可以支撑，那么在到期前一两年或两三年，将定期寿险转换成终身寿险。

注意：是否可转换，要看保险合同内有没有相关条款，买保险的时候要留心。

意外险

第二个要推荐的保险品类是意外险。与寿险不同，意外险一般是一年期的短期险。

意外险保费便宜，但保额高。购买意外险，应选择每千元保额的保费在0.6元以内的产品，也就是说如果该款保险承诺保额100万，那么保费应在600元以内。

重疾险

第三个要推荐的就是重疾险。

重疾险产品一般都包括25种重大疾病，有的会再包括一些其他的重症疾病或轻症疾病。

其中25种重大疾病是由中国保险行业协会与中国医师协会制订的，对于各款保险产品来说都一样。但要特别注意的是，有些疾病不在保险责任范围内，比如原位癌。

那么，是不是保障的疾病数目越多越好？

实际上也不是，因为有些疾病的患病率真的很低。如果保费差异不大，那还可以考虑一下；如果保险公司以此为借口将保费提高了很多，那么就是在坑你。至于保额的话，应该在50万以上。

养老保险

对于一家之主来说，除了公司交的社保外，还应该买一份养老保险。

不为别的，就为了不给孩子添麻烦，这大概是所有父母的共同心愿。

“养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息。”所以，投保年龄越小，养老险保费运作的时间越长。对于同样的保额来说，早交意味着保费更低。

一般来说，25~30岁是比较适合的投保年龄。25岁之前，需要用钱的地方还很多；30岁之后，保费会变高。而中间的年龄，差不多也就是一家之主的年龄。

不过，要注意：和寿险不同，养老保险是以“生存”为给付条件的，一旦去世，那么养老保险就会自动失效。