“延迟退休”政策的试行，一来能让更多的人继续工作并缴纳社保，二来能解决10年、20年后，养老这个不折不扣的难题，拿掉政策影响最大的80后头上的“达摩克利斯之剑”。目前，多数80后正处于家庭的形成期，成家立业以及子女的出生，家庭的支出要比单身时增加，平衡好工资收入和支出，并在开源上想办法就显得尤为重要。

陆先生，今年32岁，年收入20万元，年终奖金5万元左右。太太也是一个80后，做出纳一职，目前每月收入5000元，公司都为他们缴纳了社保。夫妻俩育有一个女儿，今年正在上小学三年级。家庭每月生活支出6000元，每月房贷4500元(房产目前市值200万，商业贷款50万元，如今房贷还剩20万)，其他年开支2万元。资产方面，银行存款50万，股票10万，基金5万，还有价值20万元的汽车一辆。陆先生是家庭的经济支柱，上有4位老人，长远来看，有一定的经济压力。

【理财建议】

针对陆先生家财务方面存在的问题，理财师提出了这几点家庭理财建议：

1、家庭支出分三方面规划

目前，陆先生家每月支出达到1.05万元，约占月收入近50%，比重较高，不利于家庭积累财富，因此需要对家庭支出进行调整和规划。建议家庭支出主要从这三方面进行重新规划：

一是家庭的日常生活开支，建议在不影响家庭生活质量的前提下，适当节省并压缩生活中一些不必要的生活开支。二是孩子的教育支出，这也是家庭固定的开支，建议采取基金定投或配置教育基金的方式来提前储备孩子教育金，可以计划每月拿出部分收入来进行。三是孝敬双方父母的开支。

2、提前还清所有房贷

陆先生家目前有50万元的房贷，每月需要还4500元，虽说仅仅占家庭月收入的22.5%，比例不高，但是有负债，心里总觉得有压力，而且提前还清房贷能节省不少利息。根据陆先生现在的财务状况，是完全有能力将剩余的房贷一次性还清的，拿出20万元存款即可。

3、家庭资产科学配置

20万元存款用于还清房贷，剩余的30万元也不可闲置，由银行转其他投资，让其获得最大的增值。

首先预留5万元作为家庭应急备用金，可存活期或余额宝中；剩余的25万元配置一些像稳利精选基金这类的稳健型理财产品，投资一年能有10%左右的收益，是银行同期存款利率的6倍多。

同时，股市风险较大，加之目前受到各种政策及国际反恐事件的影响，可能近段时间内波动加大，嘉丰瑞德理财师建议陆先生缩减股票的投资额度，留下一些业绩较好的个股长期持有。通过这样的资产配置规划，陆先生大概每年能获得3万元左右的投资收益，甚至会更多(股市行情好的情况下)。

4、家庭保障偏向于“顶梁柱”

陆先生是家庭的“顶梁柱”，在保障方面一定要重视，可以再为自己配置一份意外保险和商业养老保险，进一步提高个人保障，这样即使是延迟退休，对未来退休后的生活质量的影响也不是很大。 双方父母的保障也应重视，由于老年人发生意外的概率较大，比如骨折、交通事故等，可以为他们配置一些针对老年人的意外保险，也可缓解因老人发生意外住院等给家庭带来的经济压力。

最后，理财师也提醒各家庭，理财并不是为了赚得更多钱，而是注重长期的利益，帮助家庭抵御不确定的风险，提高家庭整体的生活质量，并实现子女教育、养老等长期的家庭理财目标。