有好多宝妈都在纠结给宝宝买不买保险，买还是不买，有的人说没有用,有的人说挺好的。

理财型？消费型？花样繁多的儿童保险，到底要不要给宝宝买？

买不买，首先我们得先了解保险。

不过也有一些妈妈存有疑问：已经有城合农合了，还用不用再买商业保险呢？

首先，它们是拥有本地户籍的宝宝才能享受。门诊报销比例是50%,住院报销比例80%，不包括检查费用，其余部分需要自己承担。

其次，不在社保报销清单之内的药品和手术器材也是要自己承担的（比如进口药物等）。

所以我们常常看到白血病患儿家庭因无力承担高昂的医疗费放弃治疗这样的报道。

所以，社保不是“全包”，完整的家庭保障还需要补充商业保险！

除了保障功能之外，保险还是目前一种新兴的理财手段。

▌关于保险的类型

商业保险是比较复杂的金融产品，所以很多妈妈在给宝宝选择保险的时候经常看看就晕了。

不过认真归纳起来也就两大类而已，其实也没那么难懂。

●消费型保险：

这种保险的特点是保费便宜，到期不返还。大部分的意外险和住院费用报销，津贴，定期寿险都属于消费型保险。

可以起到用很小的成本得到保障的作用。

●储蓄型保险：

这种保险具备储蓄以及保险功能，保险期内出险赔保额，如果不出险的话，保单具有现金价值，可以返还。

常见的储蓄型保险有终身寿，养老金，教育金等。

▌适合儿童的保险

刚才说的两种其实只是大类，除了这种分法之外，按品种分，又可以分为意外险、寿险、重大疾病险、教育金、养老金等等。

市面上的儿童保险产品繁多，哪些真正适合儿童，怎么买最科学呢？

儿童处于人生的起步阶段，在这一期间保障的目标是“生存”和“教育”，保证孩子在成长过程中有足够的医疗基金和教育基金。

所以，按照购买儿童保险的推荐顺序来说，建议给孩子配备意外险、健康险和教育金。

●意外险

意外险指被保险人遭受外来的、突发的、非疾病的意外事故，导致身故或残疾时，保险公司给付保险金的保险。

意外险大部分都属于消费型保险，特点是保费低保额高。

意外伤害是导致儿童身故或残疾的第一大“杀手”，所以妈妈们一定要为宝宝购买意外伤害保险。

●健康险

随着环境和食品安全的日益恶化，儿童重疾已经成为继意外伤害之后，威胁儿童生命健康的第二大“杀手”，健康险也是家长必须为宝宝预备的险种。

这里面又包括重大疾病保险和高端医疗保险。

重大疾病险只保障严重疾病，一般的感冒发烧是不在重疾险理赔范围内的，所以有些家长会考虑高端医疗保险。

高端医疗保险一般都是消费型的。

特点是保额高，可以在私立医院就医，大病小病全管，持卡直付，无需垫资。

如此高标准的服务，保费也是不菲。保费在几千元到几万元不等。

而且目前大部分的高端医疗一般要求以家庭形式投保，大人和孩子同时投保。

妈妈们可以根据家庭经济条件，客观需要来选择购买。

●教育金保险

教育金是每个家庭不可忽视的一项重要支出，它的特点是强制储蓄，本金安全，确定支付，非常适合用于为宝宝建立教育基金。

由于教育金金额比较大，所以一般需要提前规划。

▌买保险常见误区

很多家长在给宝宝买保险的时候盲目跟风，往往买了保险却还是不“保险”，事与愿违。

常见的买保险的误区：

●只给宝宝买保险，不考虑大人保险

爸爸妈妈们总是想给孩子最好的，买保险只想着给宝宝买。

这是人之常情。但从专业理财的角度来看，买保险应该是“先保大人，再保小孩”。

家长是家里的经济来源，如果这个经济支柱因为生病或者意外导致收入中断，大人又没买保险的话，宝宝的保费由谁来交呢？买了保险就真的保险吗？

●只买理财类，不关注保障和豁免

有些家长忌讳谈疾病、身故等话题，不愿意给孩子买意外险、健康险，只接受理财类的保险。

其实生老病死是一个客观存在，给孩子买保险的目的是为了保障当意外发生或孩子生病时，我们可以不必考虑经济上的问题，保证孩子能接受最好的医疗。

孩子的健康有了保障，未来才有无限的可能。一旦出险，为什么不把这些风险转嫁给保险公司，保护好自己和家人？

其实大部分的儿童险都可以附加投保人豁免条款，也就是说当投保人（父母）发生身故、患重疾的情况时，可以免掉宝宝保险的余下各期保费，保险合同依然有效，免除父母的后顾之忧。

宝宝的健康成长牵系着每个家庭的幸福，给宝宝购买保险家长千万别跟风，应该谨慎挑选合理搭配。