每到年初，都是制订各种计划的最佳时机，工作的、学习的、旅游的、理财的……说到理财规划，这或许将是影响你一年“钱途”的决定。

了解自身财务状况分析

在做具体的理财规划之前，首先要对自己2016年的财务状况进行总结和分析，包括年度支出总额、是否有负债等。要知道自己有哪些是必要支出、收入状况如何、负债需要多久才能还清等，才能制订出更合理的理财规划方案。

其次要制订合理的收支预算，包括年度和月度，两者都要按照量入为出的原则进行制定。要清楚知道新的一年可能有多少收入进账，同时参考上一年度的财务状况，确定新一年的必要支出及要存下来多少钱。

在制定了收支预算后，还得确定个人或家庭的年度理财目标，比如年度存款达到3万、获得总投资金额8%的收益等，这样可以给自己理财的动力，明确奋斗方向。接下来就是寻找合适的投资渠道，实现“钱生钱”，加速财富增值。

稳健“宝宝”类可适当配置

2017年，从市场情况看，经济继续保持中高速运行是大概率事件，通胀率不会太高，资金仍然比较宽松，银行理财产品及互联网“宝宝”类产品的预期收益率将维持在较低的水平上。尽管收益率不高，但作为稳健的理财产品，银行理财产品及互联网“宝宝”类产品仍值得配置。

有望上涨的股市可期待

相比2016年，2017年的股市倒是可以看高一线。在资产荒的背景下，股市成为了少数还可以投资的市场。特别是在房地产市场遭遇严格调控后，大量的资金没有投资方向，部分资金进入股市也是顺理成章的事情。随着企业去库存任务的完成，近期已经出现了煤炭、钢铁、水泥、有色金属等原材料涨价的现象，企业的利润也有所增长。在业绩改善和资金推动下，股市有望走出恢复性上涨行情。有券商分析指出，对个人投资者而言，整个2017年股市的投资机会从居民资产角度来看，地位会逐渐显现。因为从2016年第四季度，房地产市场进入到比较严厉的调控阶段，未来更多的居民可能会把资金投向股市。同时，股市的估值水平，不管是大盘3000点的位置，还是中小创在去年年末的回调，实际上已经消化了部分泡沫。

跟着汇率去旅行

2016年，人民币兑美元贬值了约6%，2017年人民币还会贬值吗？其实，对多数老百姓而言，人民币贬值对日常生活的影响不大。只是对于有美元需求的人来说，会有一定的影响，比如赴美留学、旅游和购物的成本显著提升。同时也应该看到，在强势美元的背景下，人民币兑英镑、欧元及新兴市场货币还是保持了走强的态势。跟着汇率去旅行早已经成为了老百姓普遍掌握的理财秘诀，今年去英国旅游的中国游客将会明显增多，就是这一理财策略的具体体现。

别忘记黄金的避险功能

黄金近几年处于颓势，并不在高点；从保值特性上讲，真金白银比纸币可靠。况且在国内，黄金的购买没有管制，二级市场上的黄金ETF也从产品设计上做到了购买和持有成本低、流动性高、与国际价格同步。

投资者不要忘记，黄金最重要的是避险功能。虽然美元走强会导致金价受压抑，但在一些不确定事件发生前买入黄金，一旦出现意外情况，就可能为我们带来可观的收益。

保险还是应当以保障为主

保险首先是以保障为主，其次才需要考虑财富增值。在增值模式这一点上，大陆和香港的保险并无本质不同，基于香港和海外市场的投资工具、品种、领域更多，相当多的产品确实收益更高。理财类香港保险的优势是以港币/美元计价可以做到资产配置；而大陆保险公司有“不可倒闭”的法律背书，监管便利。至于双方都宣传的“财产保全”（避税等）功能，随着遗产税、资本利得税的风声又起，可考虑适当配置。 ▋嘉丰瑞德

新年理财规划

“选择困难症”，这个名词想必很多人并不陌生。有“选择困难症”的人在面对选择时会异常艰难，无法正常做出自己满意的选择，在几个选择中必须做出决定的时候很恐慌，惊慌失措，甚至汗流浃背，最后还是无法选择，导致对于选择产生某程度上的恐惧。

资深理财师认为，要摆脱“选择困难症”就得从以下几方面入手：

第一，个人的资金情况

市场上的投资品、理财产品确实有很多，但不同的产品门槛不同。所以，首先要做的是确定自己可用于投资的金额，缩小选择范围。

第二，个人风险偏好

投资者的风险偏好不同，能选择的理财产品也不同。比如风险厌恶者，就要选择配置JIA理财平台的产品、稳利精选组合投资计划等比较稳健的固定收益类产品，而风险爱好者则可选择配置股票、基金等产品。

但需要注意的是，一定要控制风险，合理配置资产，均衡风险和收益。

第三，确定理财目标

很多在投资理财时感到比较迷茫的人，通常都缺乏理财目标，而有“选择困难症”的人同样存在这个问题。

但确定目标可以让自己有明确的方向和动力，所以在考虑投资前，先制定理财目标。

第四，学习投资理财知识

在投资理财时犯“选择困难症”有部分原因是因为投资者害怕承担后果，怕亏钱。理财师表示，其实谁都怕亏钱，但如果想要让自己不亏钱，不被骗，那之前就要做足“功课”，多了解学习相关知识，让自己有更大的把握去做决定。另外，还要时刻提醒自己要有良好的心态。

要摆脱“选择困难症”并不难，关键在于自己愿不愿意迈出这第一步，去改变现状。 ▋杨晓春

信用卡陷阱出新招

最近，市面上出现了一个新信用卡骗局，此骗局的上演方式如下：

你在街上不经意间发现地上有一个信封。打开一看，有一张银行卡，最重要的：还有密码。哇塞！然后在ATM上操作，插卡、输入密码，会发现余额竟然有30万！于是，你选择了取款。当然，事情不会那么顺利。自动提款机会显示“不予承兑”。于是你拨打信上说的那个开户行电话，那就开始进入套路的世界了：电话里的客服会告诉你：“查到这张卡有5000元滞纳金，您只要往该卡号转5000元，就可以自由存取了。”这时你开动了脑筋，卡在自己手上，密码也有，转了就能拿到30万！所以有句话说得好，认真你就输了。

这是骗子事先办理的额度为30万的信用卡，通过先行注销等手段，达到 “ 能查到额度却无法取现 ” 的结果。而你手中拿的卡是复制出来的一张伪卡；伪卡上面的账号是骗子的私人账号，是真实存在的，可以往里面转账。 ▋东 方

这14类职业人员注意！

国家要为你们建个人信用记录

今年，守信者将获得更多实惠，失信者将更加寸步难行。国家发改委相关负责人透露，2017年，个人诚信体系建设将掀起高潮。要加快建立房地产中介、导游等14类重点职业人员信用记录。同时，在全国范围建立和完善信用红黑名单制度。

国家发改委副主任连维良日前在媒体通气会上表示，“要加快建立房地产中介、导游等14类重点职业人员信用记录，建立信用档案，实现及时动态更新。”连维良说。国务院办公厅去年底印发了《关于加强个人诚信体系建设的指导意见》，明确要建立重点领域个人诚信记录，并明确了14类职业人群要加快建立和完善个人信用记录形成机制。

这14类职业人员包括公务员、企业法定代表人及相关责任人、律师、教师、医师、执业药师、评估师、税务师、注册消防工程师、会计审计人员、房地产中介从业人员、认证人员、金融从业人员、导游等 ▋杨晓春

互联网理财“抢滩”工薪族

近年来，国民财富快速积累，但理财的“普惠性”仍有欠缺，盈余不多的“工薪族”往往受限于传统金融机构的理财渠道和门槛。不少互联网理财机构从中看到了市场商机，正在积极“抢滩”工薪一族的理财市场。

日前，中国社科院金融研究所发布的《国人工资报告》显示，2005年至2016年，我国居民工资理财规模增长9.6倍，远超同期工资涨幅。其中，互联网理财正成为国民投资渠道新宠，互联网理财规模由2013年的3853亿元激增到2016年的2.6万亿元，预计到2020年将达到16.74万亿元。

社科院国家金融与发展实验室副主任殷剑峰介绍，通过对一、二、三线城市1万余名受访者的调查发现，半数以上受访者对工资盈余有理财计划，但超六成受访者工资盈余比例不足20%。“不少受访者未进行理财规划主要还是工资剩余不多，够不上传统金融机构理财门槛。”

传统金融机构服务的“空白点”被互联网金融机构看在眼里，不少互联网金融机构顺应用户需求，推出了针对工薪族的理财产品。京东金融去年3月推出了“工资理财”产品，腾讯理财通也针对中低收入阶层推出了工资理财、零钱理财等产品。

互联网理财能解决“工薪族”最基本的理财诉求，“一元起投”突破了传统理财5万元的起购门槛，手机操作打破了时间与地域的条件限制，“工资定投功”让理财更加省心。

社科院针对国人理财方式的调查显示，超三分之一的人仍将传统银行储蓄作为理财首选，银行理财也以24.29%的占比受到青睐。但互联网理财的意愿增长最快，已超过了股票、基金、债券、贵金属等，占比达11.15%。

互联网金融机构对于工薪客群的“抢滩”，让传统金融机构不敢松懈，也应声推出和工资挂钩的理财服务，以留住客户和存款。

“‘90后’通过互联网平台理财的比例已经超过购买银行产品，未来他们将成为互联网理财市场的主力军。”业内人士表示，“尽管目前这部分客群的理财规模并不大，但是我们可以将投资者教育的重点放在他们身上，教育期限可以拉长到10年。”

▋吴 雨