保险产品不能随便乱起名奇葩险种将消失

监管层对互联网保险的整顿越来越严格，在去年年底开展对网络互助涉及变相或实际经营保险业务进行整治后，仅半个月就出台了《财产保险公司保险产品开发指引》（以下简称《指引》）。这一《指引》在鼓励创新的同时，进一步体现了“保险业姓保，保监会姓监”的特色，以后“防小三险”“摇号险”这样带有噱头、博彩性质的奇葩险种将退出历史舞台。

在互联网保险蓬勃发展之前，最早由安联财险于2013年在淘宝上推出“赏月险”，这款以天气为卖点的产品主险是一款人身意外险，附加因为天气原因赏月不便给予一定的补贴。这款趣味保险改变了消费者对保险的看法，也改变了部分消费者在网上购买保险的习惯。这一产品随后引爆了互联网保险的研发，但也出现了一系列名字劲爆的产品，包括“脱单险”“怀孕险”“防小三险”“雾霾险”等，引发了舆论关注。

此次《指引》的出台，前所未有地将产品研发的“保险业姓保”的性质凸显出来。比如第七条中明确规定不得“承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产品”“无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品”，而在产品的名字上则提出了更为具体的要求，包括“个性化称号字数不得超过10个字，不得使用低俗、不雅、具有炒作性质的词汇”，而产品的名字必须由“保险公司名称＋（地方性产品地域名称）＋主要保险责任描述（险种）＋（版本）”构成。

有业内人士向记者表示，各种创新型的保险在国外其实普遍存在，比如在天气上，保险公司会针对观光旅游、休闲娱乐、饭店、服装、冷饮等对天气异常敏感行业进行各种研发。但与奇葩险不同的是，这些与天气关系密切的行业可以因为天气的变化造成的业务损失还获得保险的补偿，这与“摇号险”等具备博彩性质的产品还是具有本质区别，此次保监会就明确表示了必须得坚持财产险的损失补偿原则，并严禁被保险人通过保险产品获得不当利益。

所以，在关上奇葩险这扇门的同时，保监会打开了鼓励创新的窗子。在《指引》中明确表示，保险公司可以研究建立产品开发激励机制，鼓励业务部门和分公司加大产品研究开发力度，鼓励产品创新。鼓励保险公司采取设立保险产品创新试验室等形式，实行专业化研发和管理，强化保险产品创新能力。       ▋ 程行欢

年金保险与健康保险

年金保险：俗称养老保险，是指以被保险人生存为给付条件，并按照保险合同约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。年金保险按不同标准可分很多种，按缴费方式可分为趸缴和年缴；按领取方式可分为定额、定时和一次性领取等。保险专家认为，年金保险比较适合于有稳定工作、不希望晚年生活品质下降的人群购买。购买时机最好选择在30～45岁之间。

健康保险：是指因健康原因导致损失为给付保险金条件的人身保险。健康保险一般包括四种类型：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。无论年岁几何，我们都不应忽略健康问题所带来的额外支出给家庭可能造成的影响。投保健康保险，可减少不幸罹患疾病住院或无法工作时的经济损失。    ▋中财