作为股市投资者，平时可能对 “投资组合”这个概念并不陌生。具体来说，如果投资者在股市上只买一个股票，可能无法兼顾其多样化的投资目的。比如一个投资者只买大盘股，可能在分红上面有优势，但是就无法享受股价高增长的资本收益。如果只买小盘股，可能股价有机会大涨，但是又必须要冒更大的风险。因此聪明的投资者会采取投资组合，既买大盘股又买小盘股，通过不同品种的风险对冲来实现高收益、低风险的投资目的。

目前有一些保险公司将上述组合理论应用到保险产品当中，推出了别具一格的保险组合计划。保险组合计划主要适用于兼顾保障功能、投资收益和流动性等多样需求的客户群体，特别是一些高收入、高财产积累的高净值人群。     

保险投资组合，满足客户多样化需求

目前对于国内的这些高净值人群而言，虽然大部分人正是年富力强之时，但每日仍然不能对自己和家庭的未来掉以轻心。这部分人群主要面临着以下几个问题。一是需要一款产品能够保障自己及家人的身体健康，防止由于意外导致的伤残死亡等风险。而目前市面上大部分的意外保险产品主要针对的是中低收入人群，无法提供高额的保障。二是随着国内国际货币政策的进一步放松，过去随处可见的高收益产品已经买少见少。客户大把资金在银行闲置，却苦于无法找到既安全又高收益的投资品种。最后，即便是有较好的投资机会，也往往需要一个较长的锁定时间。投进去的钱，动辄十几二十年才能拿回。一旦客户遇上突发情况，需要临时现金救急，也没有办法立刻兑现。据介绍，中国人寿推出的该款名为“鑫福赢家”的保险组合计划，基本可以满足上述保障功能、投资收益和流动性等三大需求。该款产品主要由国寿鑫福赢家年金保险和国寿鑫账户年金保险等多款产品构成，突破了过往一个保险合同只能投一个账户的限制。为客户提供更多的选择，更好地为客户提供保险保障和财务管理服务。

“鑫福赢家”保险组合，兼顾保障、收益和流动性

相比较其他的一般万能险产品，该款“鑫福赢家”保险组合的最大特色就是兼顾了保障、收益和流动性三大目的。具体来说，购买该组合的客户除了获得终身意外保障之外，还可以在名下立即获得两个账户。一个是“封闭账户”，将客户资金用于投资高收益的长期项目，为客户获取稳定长期收益。据介绍，该封闭账户归集资金属于中国人寿内部专管，专门用于对接特选优质投资项目。额度有限，2017年仅开放300亿资金进入。另一个是“开放账户”，用于定期返还保费及红利，客户可自由支取以满足资金管理需要。

从收益来看，客户的封闭账户可以通过保险公司的专业管理，参与运作时间长、预期收益高的优质稀缺项目，从而获得其他渠道难以企及的收益。从流动性来看，该款组合通过开放账户保证了较快的返还速度。

其一，消费者投保时可选择12种返还时点，最快10或15年，最早30岁可返还所交全部保险费。其二，投保生效后10日，可立即返还首年期交保费的20%，之后每年给付基本保险金额的20%，一直到所交保险费返还之前。其三，返还后仍然可以为客户提供保障。所交保险费返还后，被保险人可以享受意外伤害身故保障直到88岁或终身。此外，投资“鑫福赢家”的保险组合计划的客户，未来还可以享有追加投资权利。他可以通过红利再投资或者追加缴纳保费的方式，为自己的保险账户实现未来的更大增值。

每年有返还，期满免费享受多项权益

为了能够更加具体地说明“鑫福赢家”保险组合的运作方式，中国人寿公司营销负责人举了以下例子。假设有一位鑫女士在40岁时购买了“鑫福赢家”保险组合，连续5年年缴保费100万，基本保额6.64万，设定50周岁领取建仓金。则在保险合同成立后，鑫女士可以享有以下权利。首先是永久享有意外保障权益。其次，合同成立当年鑫女士可以获得20万保费返还。50岁时，鑫女士可以获得500万保费全额返还。除此之外，鑫女士还可以在40岁-50岁之间每年获得保额的20%固定收益，再加上封闭账户的运作收益。50岁以后，即便是已经获得全额保费返还，鑫女士仍然可以一分钱不出，仍然继续享受每年的免费意外保障，获得保额的3%固定收益，以及封闭账户的收益直至88岁或终身。

据介绍，此次推出的“鑫福赢家”保险组合计划“万能双账户”，是中国人寿对“万能账户”产品体系的创新和升级。实际上，“万能账户”由原来的“单账户”升级为“双账户”，即“累积账户”和“追加账户”，将为客户提供更多的选择，更好地为客户提供保险保障和财务管理服务。