“养儿一百岁，长忧九十九”，从宝宝出生那刻起，父母就希望给子女提供最贴心的保护。保险作为转移风险的金融工具，成为众多父母的选择。今天理财专家王钧伟手把手传授“如何购买”“买什么类型”“如何平衡保险支出”的经验。

重疾险保额较高，定额给付

从健康险和意外伤害险入手，给子女搭建第一道风险保障防线。如果在投保健康险和意外伤害险后资金仍比较充裕，可以再考虑为子女储备一笔财富，投保教育险、退休养老险以及保险理财等保险产品。

对于健康险，王钧伟建议组合搭配医疗保险和重大疾病保险。医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，费用补偿功能可以减轻父母的负担，让宝宝享受应有的医疗福利。

王钧伟强调，现今社会，由于生活环境污染、食品安全问题严重以及人们的工作压力加重，重大疾病的发病率陆续攀高。如果子女不幸罹患重疾，那么家庭的经济负担将十分巨大。购买重大疾病保险尤为重要。

重大疾病保险一般定额给付，不受实际医疗费用的限制。重疾险保险金额较高，一般超过30万，对于符合规定的重疾投保人，不限制医疗项目和治疗药物。保险金可以用于社保报销以外的自付费用。父母在购买重疾险时多考虑儿童多发的重疾，特别要看重疾范围是否囊括“白血病”等病种。

另外，由于幼小的儿童在成长过程中均难免会出现磕磕碰碰的小意外，意外伤害险就显得特别重要了。意外险责任范围包括意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴四种，能够很好地覆盖宝宝一生的意外保障，让父母无后顾之忧。

保费比例要合适

为刚出生的子女购买保险的费用是最低的。随着宝宝年龄的不断增加，保费也在同步增加。以同方全球的重大疾病保险“康健一生”为例，为30岁的女性投保该款保险，保额30万元，期交20年，需每年交纳保费6082元；而为1岁以内女性婴儿投保该款产品，保额30万元，期交20年，只需每年交纳保费2464元。所以，趁早买入保险能够有效地降低父母的支出压力。

给子女买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。合理的保额为个人年收入的5～10倍之间，保险费为年收入的10%～15%之间。

“父母在购买子女保险时要仔细阅读保险条款，不要忽视保险的豁免条款”，王钧伟提醒说，目前有不少子女保险都有这样的豁免条款，“如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力，可豁免未交的保费，合同内，对被保险人的保险仍然有效。”该豁免条款有效地保证了保单的延续性，避免了父母发生如失业或身故的情况导致子女失去保障的问题。

保障第一，收益第二

“保障第一，收益第二”是父母给宝宝购买保险的重要原则。不同的父母在选购子女保险时会有不同的侧重点。王钧伟表示，无论父母选择什么类型的子女保险，都要先确定“保障型的保险是否已经配置妥当”。

父母不应只考虑高额的教育保险和退休养老保险，更应该优先将重点放在保障上，遵循“先保障后收益”的原则，投保医疗保险、意外保险和重大疾病保险后再考虑教育、退休养老和保险理财等保险。         梁锦弟