个案资料

家住扬州宝应的张先生，夫妇二人都在事业单位工作，孩子已经工作。一家三口年总收入大概20万。家里有两套房子，两套都是自住。其中一套在乡下，一套在城里。城里的一套目前在用公积金还贷款。一家人年总支出为3万左右，现在手头有五六十万元的闲置资金，全部用于买银行理财产品。

困惑：全部资金买银行理财产品，感觉收益并不是特别好，但又不知道还有什么比较合适的理财方案。

理财方案:对于张先生提出的全部闲置资金用于购买银行理财产品而收益不是特别好的困惑，业内人士认为：张先生家庭负担较轻，可以调整为更加积极的资产配置规划，在追求稳健收益的前提下提升家庭理财综合收益。或可分四个账户配置规划，资金比例为1:2:4：3。

兴业银行南京城南支行理财经理吴亮建议：张先生可把全部资金分为四大账户进行资产配置规划。

第一个账户是流动性账户，用于6-12个月的家庭生活费开支。该账户的配置建议占家庭年收入约10%左右。

第二个账户是保障性账户，建议张先生一家增强保障型保险产品的配置，配置建议占家庭年收入约20%左右。

第三个账户是安全性账户也可称长期投资收益账户，此账户是家庭稳定收益的重要来源，但一般投资期限会比较长，可帮助家庭实现各项人生目标，比如孩子的住房、婚嫁金、创业金等等。随着央行降准降息，理财收益率不断下降，建议配置稳健性固定收益性银保产品。除此之外建议张先生适当配置部分黄金和美元资产，抵御通胀及购买力下降风险。该账户的配置建议占家庭年收入约40%左右。

第四个账户是收益性账户，也就是风险性账户，此账户投资的产品会有一定的风险性，但综合收益会相对较高，建议适当配置股票型、混合型、指数型基金等，选择基金定投也是一种不错的理财方式。建议此类账户的资产配置占年收入的30%。