“我家宝宝快三岁了，想为她买一份保险作为生日礼物，但市场上的保险产品太多，营销员做的计划保费相差悬殊，一直都拿不定主意。”市民张女士讲述了自己的苦恼。时下，很多年轻父母都有很强的保险意识，孩子还未出生就开始琢磨保险的事儿了，虽说越早投保保费越少，但面对市面上种类繁多的少儿保险，家长该如何选择？又该具备哪些技巧？

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为孩子投保应遵循“先近后远先急后缓”原则

对于市民张女士的烦恼，专业人士表示，虽说为孩子买保险除了年龄越小保费越少外，拒绝承保的几率也越低，在这个阶段为孩子提供较为全面的保障计划很有必要。家长在投保商业保险前，一定要先弄清楚孩子已经有了哪些保障，还有多少缺口需要由商业保险弥补等问题，切勿盲目。

“为孩子买保险应遵循先近后远，先急后缓的原则。”保险规划师表示，少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。给孩子买保险没必要一次性买全，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。很多父母投入大量资金为孩子购买教育金保险，却疏于购买意外保险和医疗保险，容易将保险的功能本末倒置。孩子生性好动，生长发育的过程中遭受意外伤害的概率相对较高，像头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在上述保险齐全的基础上，再考虑购买教育金保险。

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缴费时间选择应综合产品类型及家庭收入等因素

一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费等方式。那么，是不是保险缴费时间越长越好？“这个问题应该视情况而定，要综合产品类型、家庭经济状况、客户需求等因素。打个比方，就像爬山一样，选择山坡平缓的不用费很大的力气，但要花费较长的时间才能到达山顶；选择比较陡峭的山坡，虽说花费的时间较短，但相对会比较费劲一样。目前市场上销售的保险产品大多数都有保费豁免功能，建议选择时间较长的缴费产品比较好。”专业人士表示，费期短意味着保费高，消费者在选择短期缴费的同时必须考虑到自己保费支付能力。如果因为各种原因造成无法继保的情况发生，就会得不偿失。

“缴费期限的长短应根据保险产品和收入情况针对性选择，建议保障型保险选长时间的缴费方式，这类保险的功能在于保障，长期甚至终身的保障。但保障类的产品意在杠杆作用，用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。”太平人寿相关人士建议消费者，在收入稳定的前提下，选择较长时间的缴费方式。

保险业内人士表示，有不少产品在保险责任设计中，提供了“豁免条款”，当投保人全残或身故时，可以免缴余下的各期保费。这样一来，选择较长的缴费期限就更能够规避风险。对于理财险来说，存在保值增值的问题，就会涉及到本金。本金投入的越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间，不一样的本金，收益差距截然不同。分红产品基本都向消费者提供复利，如果在较短时间内完成缴费，复利效果就越明显，建议为孩子选购理财型的产品时，若在家庭经济能力足够的前提下，可尽量缩短缴费期限。

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其实对于一份保险产品的认知会随着投保人年龄、身份、地位的改变而变化，业内人士建议消费者要定期审核保单，并根据自身情况适时作出增减。那么，对于不同收入的家庭来说，究竟买多少钱的保险合适？“现在的保险产品越来越多，作为消费者来说，一定要选择适合自己的产品进行投保。对于家庭经济支柱来说，应该投保意外，重疾等险种，额度基本要达到年收入的十倍，而家庭其他成员要投保基本的补充医疗保险，意外保险和基本的重疾保险，可以减轻家庭承担的医疗费用。为孩子投保可以考虑补充医疗，意外以及理财型险种，这样可以在减轻除基本医疗支出外对孩子成长期间的各类准备金。”中国人寿相关人士提醒消费者，购买保险一定要量力而行，不要影响家庭的生活水准和现金支出。

太平人寿保险人士表示，购买保险的费用应不超过家庭年收入的20%，保额至少为年收入的十倍，如有必要甚至可为年收入的二十倍。对于产品的选择一定要根据家庭成员构成和需求综合考虑，一般来说重疾、意外、医疗、养老等险种，全面包含人生各阶段。按照目前的常规医疗费用情况，重大疾病保险保额至少得20万元以上。                薛晓霞

建议：保费支出不超过家庭年收入20%