在今年全国两会期间，全国政协委员胡晓义表示，今年预算报告提出养老金上涨6.5%左右，上调幅度低于之前的10%。不少退休人员开始担心养老金不够用，不能支撑退休后的生活，这也就是“人还在，钱没了”。另一方面，人们又担心：“要是人先走了，缴纳了很多年的养老金是不是也一样不在了？”退休后，多少钱够用，不但是许多老年人的现实问题，也引发很多年轻人的思考。

□ 记者 祝亮

人口老龄化离我们有多远？

未来中国老年人有多少？公开数据显示，我国现在60岁以上人口为2.1亿，占总人口的比重达到15.5%。根据预测，2020年我国60岁以上人口将达到19.3%，2050年将达到38.6%。

我省又有多少老人呢？市场星报、安徽财经网记者从省老龄办获悉，截至2014年底，全省60周岁以上老年人已达1030.9万，占总人口的17%，高出全国1.5个百分点。

人口老龄化是指总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态。国际上通常看法是，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。

普通老年家庭有多少收入？

省人社厅提供的数据显示，截至2015年9月,城镇职工养老保险参保人数846.69万人。

对于企退人员最为关心的养老金待遇，2011年以来已连续五年调整企业退休人员基本养老金水平，年均增长10%以上，2010年底，我省企业退休人员基本养老金水平为1263元，去年企业退休人员养老金调整后，我省企业退休人员养老金水平已达到2024元。

如果按照国家标准，今年继续上调6.5%，那么我省企业退休人员养老金平均水平预计在2156元左右。

再来看看城乡居民养老保险。截至2015年9月，全省参保人数达3377.85万，比2010年底净增3000多万。省人社厅相关负责人告诉记者：“从2014年7月起,全国城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准，由原来的每人每月55元提高到70元。2015年3月底,全省880多万待遇领取人员提标的基础养老金全部发放到位。目前，全省城乡居民养老保险养老金标准,由2012年底的每人每月65元提高到82元。”

退休后多少钱够养老？

老年群体的数量庞大，对于个体来说，多少钱够退休养老也是一直存在各种讨论。几年前，有专家提出，“2027年退休的职工，在京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”虽然不少专家指出该教授观点言过其实，但也反映出这样一个现实，未来养老不轻松。

到底合肥养老需要多少钱？具体到每个家庭也不尽相同。从国企退休的郭先生和老伴退休的全部收入加起来在6000元左右。虽然和退休前家庭年收入20多万元不能相提并论，这个退休金在合肥也就算中等水平。但郭先生表示，如果不生大病，家庭没有意外的重大开支，也够生活的了。

郭先生算了一笔账，首先不用还房贷，老两口每月饮食花销为2000元。日常水电气通讯和交通出行花销为700元。生活日用品和杂物支出为700元。带孙子出去玩买零食和玩具支出500元。每月的盈余再加上存款，可供老两口出去旅游一次。这样算下来，只要不得大病，一家两位老人退休后月收入6000元足够了，如果再节省一些，4000元也够。

6成在职职工担忧退休后生活质量下降

不过，对于目前社会的中产阶层，已经过惯了“好日子”，基础养老可能不能满足其需求。

一位40岁的上班族男士告诉记者，如果退休后仅仅生活，在合肥3000元也能过。但是前提是没有其他花销，比如不买高科技产品，不买新款手机电脑，不去最流行的餐厅吃饭。对于父辈来说这不成问题，但是对于网络时代的一代人来说，这些都是需要未来支出的，基础养老根本不够。

在记者随机调查的10个在职职工中，有6个人担忧退休后自己的生活质量会出现下降。

某私企职工王先生说：“现在我们的生活条件肯定不会担忧吃不饱穿不暖的问题，但对于退休后的医疗负担以及生活质量还是心存疑虑。人老了难免会疾病缠身，就算医保能报销大半，但自费部分仍是一笔不小的开支。我和我妻子现在年薪都有十几万，每年家里还能出国游和度假，家里还有两部车，退休后，我们的收入可能只有现在的一半，是否还能养得起两辆车，是否每年还能出国游就很难说了。”

多缴纳养老保险合适吗？

上班族小张，其单位为他缴纳养老保险是按照最高的上限缴纳的，拿到扣除养老保险后不多的工资，小张觉得这个月的钱不够用了。对于缴纳养老保险可以多领退休金的说法，小张觉得那是很遥远的事情，而且现在所缴纳的养老保险未来领取不一定合适，还不如现在手头多宽裕些。

王先生是个自由职业者，需要自己缴纳社保。在缴满了15年养老保险之后，他没有再继续缴纳养老保险。因为别人告诉他：活得长才合适，万一活到60岁人没了，多缴纳养老金也不划算。另外，考虑未来通胀，养老金也拿不到多少。

实际上，人们的这种担心并非个案，社会对于多缴多得的养老保险激励机制一直存在争议。养老金划算与否与人们的预期寿命有关。以5000元月薪的职工缴纳养老保险为例，分别缴满15年和35年，根据现有的养老制度计算，不论是哪一种缴费方式，60岁退休后，该职员必须至少连续领取养老金16至17年才能拿回企业及自己缴纳的全部费用。

对养老保险划不划算的担心是否有道理呢？有关专家指出，退休人员退休时领的养老金，与其缴费年限长短、缴费水平高低直接相关。缴得多、长，领的养老金水平自然高。15年只是判断参保人员达到退休年龄后能否按月领取养老金的条件。

养老保障应由三部分构成

人力资源专家建议，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括商业年金、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。

不过，在这部分中，企业年金一般由有能力的企业自愿建立，也就是说，选择权和主动权都在企业手里，所以目前只有很少的企业职工能享受到。

一般而言，基金、股票、房地产会带来较大的收益预期，但同时伴随着的高风险也不容忽视。商业养老保险则是专钱专用。就长期确定的固定养老规划而言，商业年金可以在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定按期支付养老金，也是养老补充的一种。