在经济飞速发展的年代，你不会考虑养老的问题，因为前景很美好。但当你去香港的餐厅吃饭，你会惊奇，有这么多上了年纪的老人，还在外面打工。一个香港理财师跟我说，因为在他们的黄金年代，他们没有为了现在做好准备。所以，年轻时为自己做好养老储备是非常重要的，否则一旦危机来袭，你的年数已大，就无法为养老做充分的准备了。那么，以后要体面养老，需要注意什么？

一、对于所有人来说，社保医保，必不可少。医保是老人最基础的保障，能覆盖掉大量的诊治费用。如果是自由职业，有必要自己补办一份，交一年，保一年，费用很低，特别低。而对于大多数从正规单位退休的人来说，一旦缴纳了足够年限，是可以享受终生医疗服务的。有经济实力的话，也应该配置一些商业保险，比如意外险、重疾险、寿险。它们能帮我们覆盖掉一些突如其来、花销巨大的意外支出。

二、保险只能保证，当意外来临时，我们有最基本的抵御能力。若想要舒适、富足的退休生活，还是要靠工作、理财带来的财富积累。这个问题很难有准确的答案，因人而异。有兴趣可以自己计算一下，假设你65岁退休，寿命还有20年，在这20年里，想过上每个月支出××元的生活，从现在起到65岁，需要至少存下多少钱。我就不算了，公式很简单。只是想指出一个误区：我们很容易对养老金储备情况太过乐观，而对资金支出严重估计不足。

而从收入方面来看，很多人习惯于用现在的理财收益，来估算未来数十年的资产积累，结论往往很乐观，很多人都能在退休后身家千万。

但事实上，在未来漫长的数十年里，想一直保持现在的收益，就像一直保持现在的GDP一样，基本是不可能的。所以，我们在为自己制定养老金规划时，请保守一点，把你的年均理财收益率调整得低一些，重新估算。

三、还有一点相当重要的是，如果你只是一个普通上班族，收入难有太大提升，若想要有足够的养老储备金，有必要在理财中尽量稳健行事，避免一些铤而走险的行动。比如加太高的杠杆买房子，或者全部用来炒股，等等。举个例子，香港人出名的勤奋，那么多打零工的老人，并非都是年轻时好逸恶劳。很多人的贫困，是在泡沫经济时盲目的跟风炒楼、买高风险理财所致。

一个经济周期的转换，可以轻易摧毁个人的美满生活，而如果危机降临时你已人至中年，想重新爬起非常艰难。这样的悲剧已经不少。