辛苦了一年，许多市民手头都有了一笔资金，除了年终奖还有平时的存款。春节近在咫尺，如果能提前做好这笔“大钱”的规划，将使这笔钱轻松达到利益最大化。不少想做理财的投资者把目光放在银行理财产品上。以往年的经验来看，银行理财产品在这个时间会出现一波行情。然而，基于目前相对宽松的资金面及流动性，银行产品收益率出现大幅度回落。

银行理财收益创近5年新低

“手上有个理财产品马上快到期了，可放眼望去每家银行的理财产品收益率都在降，这可咋办？都不知道回来的钱该往哪儿放能再获得高点儿的收益。”昨日，市民牛女士在翻看手机银行上的理财产品时一脸的无奈。

记者走访发现，如今发售的银行理财产品预期收益率高的为4.5%多，多数则降至4.5%以下。事实上近年银行理财产品收益率一路下滑。2014年最高时曾达到7%左右，此后一路下滑降至6%，再降至5%以下。受多方面原因影响，2015年全年银行理财产品收益率持续下滑，年初产品平均收益率稳稳地站在5%以上，到年末已经接近4%，几乎呈现单边下滑态势。在经济下行周期中，通缩的风险迟迟不能消散，迫使央行采用了持续宽松的货币政策，市场无风险收益率不断下行，银行理财产品收益率也随之走低。因而随着春节临近，以往市民们期待的节点高收益理财产品却迟迟未“现身”。 “与去年同期对比，现时理财产品预期收益率普遍降低1个百分点以上。最近银行产品收益继续下滑，已创2011年5月份以来的最低值。”昨日，一位银行人士这样说。

年前或是全年较理想布局时间

中信银行胜利路支行方莹莹表示，银行理财产品收益率下降主要是受多次降息影响。理财产品收益率下降会有滞后性，每次降息刚开始，银行理财产品收益率下降不是很明显，但累积一段时间，收益率下降幅度就会有所体现。去年10月下旬再次降息后，近两个多月银行理财产品收益率累积下降幅度颇为明显。她个人认为，未来仍有继续降息可能。在降息背景下，银行理财产品操作策略宜长不宜短，宜早不宜迟。虽然目前理财产品收益率有所下降，但客户手中有闲钱不必观望等待，还是应及时购买理财产品，因为未来理财产品收益率仍有可能继续下降。“如果选择理财产品投资，1月份可能是全年比较理想的布局时间。”

另外，如果客户资金可供投资的时间不长，则可购买银行天天理财和货币基金。其中天天理财门槛为5万元，资金量较小的客户可以选择货币基金。目前省城银行天天理财产品预期年化收益率高的为3.5%。不过需注意的是，银行天天理财一般在每个工作日自由申购和赎回，货币基金假日期间也停止交易。因而客户如有此类超短期理财需求，则应在春节前提前出手。

2016年挑选好的理财产品投资

2015年，实体经济下行，银行理财市场也“跌跌不休”，尤其是预期收益率相对稳定的人民币非结构性理财产品，受到市场资金利率持续走低的影响，此类产品量价齐跌。那么，2016年的银行理财产品又会有一个怎样的趋向走势呢？

对此，有银行业内人士表示，货币政策未来仍可能进一步宽松，理财产品的收益率情况在2016年也不乐观，下行仍是大概率事件。

银率网分析师预计，2016年银行理财产品平均预期收益率或降至3.5%~4%这一水平。他建议对于有银行理财产品投资需求的人群来说，春节前这段时间，尤其是央行进一步宽松政策推出之前，会是比较好的购买时机，可选择一些股份制银行和大型城商行的中长期产品，以求锁定高收益。同时，投资者应综合考虑收益提高幅度和募集周期，尽可能选择收益提高幅度明显、募集周期较短的中长期产品进行购买，放弃那些短投资周期和长募集周期的“噱头”产品。