人社部《薪酬发展报告》统计，中国最容易赚钱城市排行榜发布。北京以人均年薪17.07万元居首位，平均已经接近1万4千元的月薪了。上海15.50万排第二，南京15.43万排第三；最难赚钱城市排行榜中海口排名第一，年薪仅为6.06万元。各位网友一路吐槽，又给国家拖后腿了。可是，为什么你的收入总赶不上平均收入呢？所谓平均收入，是将所有人的收入加在一起，然后除以人数，低于平均数的人大有人在，而高于平均数，甚至高出很多的则是极少数。

首先，贫穷往往是自己给自己挖的坑

一个人穷的话，解决温饱就会成为他最迫切的需求。大家都知道，电脑运行很多程序的话，每个程序都会变慢。人也是如此，当你努力去解决一个问题的时候，就没有精力去考虑更多的问题，这会影响你的判断和决策。《教父》里最经典的台词说：不要恨你的敌人，这会影响你的判断。就是这么个道理。

所以说，不善理财和认知不足是造成困境的主要原因。哈佛大学的一位行为经济学家和普林斯顿大学的一位认知心理学家有一项研究认为，不断商讨应该先用哪张信用卡支付，或者根据性价比应该把哪一桶食用油放入购物车，会造成精神损耗，这种损耗不仅会耗尽一个人的认知资源，还会减弱规划明天的能力，因为今天的需求量太大了。换句话说，当你在水中挣扎时，计算哪条海岸线最近的能力就变成了奢侈品。

穷人对存在的紧急问题更关注，比如吃饭和住宿的问题，所以其他的事情，例如约会、看书、投资、理想等次要需求都会变得模糊，你最常听到的，或者你最喜欢抱怨的不正是“我连饭都吃不饱，哪有闲心去管别的事情”。贫穷的生活让贫穷的状态延续。

其次，银行是个特殊的存在，穷人存钱，富人贷款

中国高储蓄率的贡献者是中低收入人群，考虑到未来的需要，例如养老、医疗、教育等方面的支出，中低收入者选择把钱存到银行是最稳妥的方式，冒险从来不是他们的作风。这类人群紧衣缩食的目的，就是为了以后，以备不时之需。如果银行利率下调，他们反而更加节省，因为利息减少，意味着未来可动用的资金变少，但未来的支出并不确定，所以更加重视储蓄，这是他们唯一的投资方式。

相反，富人对待储存是另外一个态度。他们已经积累足够的财富用于未来支出，所以更加大胆的去投资做生意。储蓄对于他们来说回报率太低了，投资房产、地皮、贵金属、原油等等，才是他们喜欢的方式。

如果资金不够，富人便会向银行贷款，于是出现了这样的一个怪像：上万中低收入者的储蓄满足了一个富人的需求。有趣的是，穷人贷款的困难更多，而且银行对于这类贷款也很谨慎，因为银行是商业性质，既要盈利，也要考虑资金安全，贷款给穷人比贷款给富人风险大得多。一个真实的故事是：如果没有亿万中低收入阶层的银行储蓄存款，没有这些超低成本、甚至是负成本的储蓄存款，央企、国企和富人贷款的来源就很有限，银行的盈利也不会像过去二十年里那样辉煌。