再过两天，房贷族们的好日子就要来了。受2015年度五次降息影响（本年度最后几日不再调整），从2016年元旦起，市民的房贷压力将减轻，50万商贷的，从下个月起，每月可以少还300多元了。

算账：50万商贷，每月少还353元

“2016年快点来吧，我的房贷要少还一点了。”2015年还剩下最后几天，身背房贷的周先生，已经似乎有些迫不及待迎接新年了。昨日晚间，在省城黄山路一家土菜馆，周先生和同行的几位同事感慨道。

周先生的欣喜是因为：2015年，基准利率连续5次降低，5年以上商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至现在的4.9%，按照大部分房贷规则，调整的利率将在次年1月1日生效，也就是说，从明年起，房贷利息减少了。

周先生算了笔账，他按商业贷款的方式办理了50万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。如果按年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，他总共将需支付37万元利息，每月还贷金额为3625.56元。而如果按照2016年元旦即将执行的4.9%的房贷利率，同样的还款方式，每月的还款额只要3272.22元。也就是说，他每月的还款额要少353元，总共的利息支付也降低至28.5万元。

不过，对于还款日是每月中下旬的，由于分段计息的原因，房贷还款降幅还不会特别明显，彻底降下来需要等到明年2月份。省城一家商业银行工作人员介绍，如果还款日是月中，对于2015年12月16日至12月31日的利息要按照2015年计算，2016年1月1日至1月15日按照新利率计算，所以还款日为中下旬的感觉不明显。

房贷改“次月调”是否划算？

其实，遇有降息或者加息，房贷的利率调整有三种方式。一种是按年度调息，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息。还有一种是次月调息，即在利率调整后次月执行新的利率水平。一种为次年调，即银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率。

周先生在想，如果房贷执行的利率不是次年调，而是次月调，遇到5次降息，似乎能够省更多的钱。周先生在饭桌上和同事们商量，决定是不是要把房贷改成“次月调”。同事们有的人赞成，有的人说就别换来换去了，周先生犯了难。

究竟要不要调整？合肥一家商业银行个贷部相关人士分析得很客观：“如果当处于降息通道时，周先生改成‘次月调整’对自己有利。但是，当处于加息通道时，把‘次年调整’改成‘次月调整’，客户反而会多付利息。”

那么，什么情况下适合“次月调”呢？该人士也表示，“次月调”更适合贷款年限少，一两年或三四年之内就可以还清的。对于还有比较多的尾款的房贷客户来说，没有必要去选择“次月调”。