随着我国保险事业的稳步发展，国民保险意识的逐步提高，保险反欺诈的呼声也随之日益高涨。从经济学角度而言，保险欺诈可以说是隐形经济的一种，它客观地存在于金融体系中，严重影响国家的经济增长，如果不及时对之加以阻止，必将导致经济崩溃。

保险欺诈不断发生

自保险产生以来，保险欺诈便应运而生。以保图赔或以保获利已经成为些投保人或被保险人的畸形心态，其目的就是通过保险获取保险单项下的额外利益，其主要表现形式为：投保时未如实告知、虚构或伪造索赔金额、故意夸大索赔金额、重复索赔、保险公司内部欺诈和保险中介欺诈等。例如，前不久，湖北省武汉市发生一起总金额达43万元的骗赔案，犯罪嫌疑人先后22次从保险公司那里拿到了赔偿金。再如，某车主未投保车身损失险，因一次意外事故发生全损，于是便通过关系补办了保险手续，然后向保险公司提出赔偿要求，这种重复索赔、伪造索赔的欺诈在保险赔案中是比较常见的。近十几年来，因欺诈而导致的支出占总赔款支出的比例不断攀升。据有关资料表明，在国际上因保险欺诈导致的某些保险险种的损失高达50％的保费收入，平均保险业务的欺诈损失在10％-30％左右。美国最近统计资料显示，如果保险欺诈索赔的总额加上美国被盗的总额组成一个公司的话，这个公司将排在财富500强的前25位，而且不断地向前发展。意大利一名叫cirm的研究集团所作的一项民意调查表明，意大利每两个人中就有一个承认曾用某种方式欺骗过保险公司，而意大利最大的５家理赔欺诈率最高的保险公司总赔案的4.58％和总赔额的3.25％被认为是保险欺诈。在我国，随着保险业的发展，保险公司业务范围不断扩大，保险欺诈活动也有所增加。从全国范围看，在上世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2％左右；到1994年末，上升至6％；到2000年，更是上升至9.1％。保险欺诈活动的存在，不仅降低了保险企业的经营绩效，而且在一定程度上弱化了保险的经济补偿功能，并扰乱了正常的保险市场秩序。

在我国，保险公司为了拓展业务，提高市场份额，更为了稳住固有的业务来源，对欺诈现象——般采取被动、消极的态度，轻者不闻不问、重者批评教育，极大地纵容了欺诈风险的蔓延。《中华人民共和国保险法》与《惩治破坏金融秩序犯罪的决定》，最终以法律形式确立了“保险诈骗罪”，在全国范围内做到了有法可依。但是，许多保险公司在被诈骗后，顾及自己的信誉和各方面的影响，多采取不张扬的做法，进行低调处理，使保险诈骗者更加有恃无恐。目前，许多国外保险公司，特别是保险行业，纷纷采取措施，以防范保险欺诈行为。例如，英国1995年就成立了全国范围的反保险欺诈办公室（以下简称反欺办），设在英国保险协会内部。反欺办除与各保险公司经常接触外，还与警方以及社会保障部、福利局、移民局等政府部门保持联系，共同解决反保险欺诈问题。此外，反欺办还与美国、澳大利亚、匈牙利等国家的类似组织加强联系，共同研究问题。为深入了解保险诈赔情况，反欺办还可以进入保险公司理赔、承保交换数据库。该数据库包含了85%家财和车险理赔的情况。在反欺办的帮助下，保险公司对可疑索赔人经过调查可以拒赔，也可以对情节严重者报告警方予以起诉。在澳大利亚和美国也以类似方式组织了专门的反保险欺诈机构，以对付日趋严重的保险欺诈行为。另外，美国联邦政府针对健康保护计划的欺诈制定了强硬的法律，在各州，不仅建立了多功能的既有传唤权又有罚款权的反欺诈机构，还制定法律使保险欺诈成为一项专门的犯罪，并且归于适当的处罚。

树立保险欺诈风险意识和防范意识

总体来看，我国人口众多，保险意识比较淡薄，法制观念还在逐步强化过程中，许多自以为“聪明”的人认为，欺诈的成本是低廉的，只需交纳少量保费，就可能获得巨额赔偿。针对这种不正确态度，保险公司应广泛加强保险欺诈宣传，通过报刊、电视、网络、民意调查和出版物等多种途径向公众阐明保险欺诈的严重性和危害性，鼓励检举和揭发身边发生的保险欺诈事件，让公众切身感受到保险诈骗给个人、集体和国家带来的危害。同时，在保险公司内部，应积极促使广大保险从业人员尤其是各级领导干部进一步端正经营思想，切实树立风险意识和防范意识，提高对欺诈行为的识别能力。 东方