【理财案例】

刘先生夫妇退休前都是老师，两人每月养老金为4000元左右，刘先生夫妇生活节俭，每月生活支出约为2500元。目前，二老拥有活期存款2万元，定期存款30万元，以及一套价值60万元的商业住房。老两口除了社保之外，没购买任何商业保险。

虽说刘先生夫妇已经告别了家庭成长期的种种压力，开始步入衰老期享受养老生活，但在如今房价、物价居高不下的状态下，爱子心切的老两口依然希望能为儿子减轻点生活压力。儿子今年26岁，计划2年后结婚，刘先生夫妇希望能在儿子买房结婚的时候出份力，减轻儿子的生活负担。

【理财目标】

1、短期来说，二老希望能力所能及地为儿子准备一笔资金，用于儿子买房的部分购房首付及婚宴置办。

2、长期来看，考虑到自身情况，二老希望能够享受健康、快乐的晚年生活，同时希望能够有足够资金完成二人旅游、社交等需求。

【理财建议】

根据目前刘先生夫妇的家庭情况来看，中国银行麓谷支行财富管理中心理财经理黄奋建议在平衡家庭支出的前提下，合理规划家庭的结余资金，为家庭提供更多的保障并有条不紊实现家庭目标。

【理财规划】

活期储蓄备用，灵活规划。根据刘先生夫妇的家庭储蓄情况来看，目前在活期储蓄上已有2万元，建议刘先生夫妇可以再拿出3万，共计5万元左右资金作为日常开销和应急资金存到账户里，以备不时之需。可以进行如中银理财中的“日积月累”灵活理财，低风险、高流动、随时取，在具备了活期存款“随存随取”优势基础上，收益高于活期存款。

做好资产配置，用钱生钱。目前刘先生夫妇已有定期存款30万元，以及一套价值60万元的商业住房，除了必要的生活支出外无负债。因此建议刘先生夫妇可将目前定期存款的40%投入基金市场，用于定额定期投资，基金定投的主要优势在于不用判断波段，降低总体投资成本。除了基金外，适当搭配低风险指数的理财产品也很必要，建议将余下40%左右的资金购买固定收益类理财产品或国债，可以使资产保值的同时获得收益，为2年后结婚的儿子减轻购房及婚宴的经济负担。

提前保险规划，安享晚年。根据刘先生夫妇家庭的需要及年龄情况，建议夫妻二人提前做好保险规划。从目前家庭收入及支出情况来看，二人的社交及旅游资金不要担心，需要重点注意的是防止意外的发生。因此，建议将30万中剩余的20%，配置5万-6万左右的意外险和养老医疗保险，能更好地保障刘先生夫妇有一个健康的晚年养老生活。 潘海涛