时间进入第四季度，各家银行迎来了年内的冲刺阶段。虽然银行理财产品的收益率已大不如前，但也有一些银行纷纷拿出诚意，希望通过较高收益的理财产品来吸引客户。而本月股市的开门红，也让不少投资者对基金重拾信心。那么，普通投资者该如何选购适合自己的理财产品？

收益重回节前5%基准线

“以前随便一款银行理财的收益不都在5%以上吗？怎么突然就跌到4%了。”昨日，在省城金寨路某银行网点，市民熊小姐向记者“吐槽”。由于办理出国签证需要，熊女士必须购买一款半年以上的理财产品。但她发现，去年预期收益5.6%的产品，今年却只有4.8%了。与熊小姐一样，许多市民都感受到了市场流动性趋于宽松后，想买高收益银行理财产品有多难。记者走访省城多家银行发现，以5万元起投，投资期限三个月左右的理财产品为例，国有行的收益大多在4%左右，城商行也仅在5%左右。过去，业内曾把收益超过6%的银行理财划为高收益理财，但现在，在许多投资者眼里，收益超过5%的银行理财就可以出手购买了。

银率网分析师认为，受央行降低利率的普遍影响，目前银行理财产品的利率正在持续下降。但与固定收益类其他产品相比，银行理财仍具有一定竞争力。分析师建议风险承受能力一般的投资者，采取稳健型投资为主、进取型投资为辅的投资策略。在投资分配上，目前仍可将银行理财产品作为化解整体资产波动风险的金融类资产进行配置。

财政部推出短期记账国债

除了银行理财产品，风险承受小的投资者还可以关注国债。日前，财政部官方网站发布消息称，根据国债管理、金融市场发展等方面需要，按照国债余额管理制度有关规定，财政部计划从2015年四季度起，按周滚动发行3个月记账式贴现国债。

记者了解到，所谓贴现国债又称贴息发行国债，指国债券面上不附有息票，发行时按规定的折扣率，以低于债券面值的价格发行，到期按面值支付本息的国债。从利息支付方式来看，贴现国债以低于面额的价格发行，可以看作是利息预付，因而又可称为利息预付债券。贴现国债的发行价格与其面值的差额即为债券的利息。

此外，股市的涨跌，也影响着基金的涨跌。刚进入10月，A股迎开门红。业内人士表示，若看好股市的未来，投资者可以在四季度买入优秀股基。从长期看，优秀的股基能跑赢市场，但投资者必须要有信心。多位银行人士表示，在当下选择定投基金是避免风险的选择。中国市场素有“牛短熊长”的特点，在市场低点定投基金，可以摊低成本，等到牛市到来就能赚取不错的收益。