□ 吴硕桢 记者 邹传科

全民理财时代，虽然理财不再是精英们的专属，但老年理财相较而言还是比较弱势的一个群体，他们的理财知识有限，对理财工具不太熟悉，往往也成为理财受害者群体。因此，银行理财师建议老年人理财侧重风险较低的投资品种，通过低风险稳健理财实现财富保值、增值。

近日，市场星报、安徽财经网记者采访了几位在合肥的老人并请专业人士对他们进行理财规划，希望通过这些理财规划可以给读者提供一些启发。

老年人理财，稳健最重要

代表人物：张大妈，63岁，之前和老伴一直在老家青岛，女儿结婚生子后，两人来到合肥，帮助女儿料理家务，并照顾外孙女。目前两位老人手头上还有30万元的存款，作为晚年生活的保障。两位老人想把30万元存款转成理财产品，如何规划获得更好收益？同时，老人还想购买保险减轻子女负担。

理财建议：中信银行合肥分行理财师方莹莹认为，老年人的积蓄多是他们多年的心血积累，是晚年退休后的生活保障，因此在进行投资时首要考虑本金的安全，能赚钱固然好，不能赚钱也不能损失老本。“建议老人应侧重选择保守型或轻度保守型理财产品进行投资。”

“投资时要以安全性作为主要标准，用能获得稳健收益的低风险理财产品来满足。”方莹莹介绍说，国债的收益率比定期存款略高，并且有国家信誉做担保，无疑是张大妈养老金保值增值的首选。“除国债外，建议张大妈适当选择中长期保本理财进行投资，目前省城合肥银行发行的中长期理财产品年化收益率普遍在5.5%左右。另外，随着张大妈年龄的增加，用钱的地方会越来越多，建议选择货币基金及银行推出的天天理财产品，这类产品工作日赎回可实时到账。”

最后，老年人配备一些意外保险和健康寿险是必要的。

老年人理财牢记“活、选、巧”

代表人物：合肥市民李大爷今年65岁，和老伴均已退休，两人每月共能获得8000元的退休金，子女都已成家立业。退休多年，平时由于省吃俭用，再加上子女每月给的生活费和节日费，两人现有100万元存款，存在银行没有打理。李大爷希望这笔存款在保值的基础上还能获得比银行存款高的收益。同时，希望增加商业保险提高生活保障。

理财建议：农行明珠广场支行理财师祝春认为，老年人理财要遵循“活、选、巧”。先说“活”，就是要选择具有流动性的投资品种。

祝春分析，李大爷等老年人有意外支出需求，尤其是医疗需求可能增加，因此持有相当数量的 “活”资产，才能保证急需时从容不迫。

“可选择货币基金，建议李大爷拿出10万元投资货币基金。”祝春说，此轮小牛市行情自2014年7月起步至今，货币基金的资产总值不降反升，该产品风险低，收益在4%～5%之间，每年可得4000～5000元左右的收益，更重要的是，货币基金随取随用，资金灵活。

其次是“选”，就是要选择风险较低的投资品种。“对于老年人，适当的定期储蓄必不可少，因现行存款利率呈现下行趋势，建议李大爷购置50万元三年定期存款，锁定高利率，同时配置25万元左右的保本保收益理财产品。”

再次是“巧”，可抓住时机选择高收益投资品种。建议李大爷拿出部分闲置资金，适当投资股票、基金等产品，赚取一定的收益。以基金为例，按照今年基金经理布局的策略，基建基金、国企改革基金前景看好，建议李大爷将10万资产分散投资以上几种新发基金。

莫将“鸡蛋”放在一个篮子里

代表人物：61岁的张先生，退休后被单位返聘。其妻55岁，刚退休。其子26岁，大学毕业后工作4年，未婚。张先生家庭年收入8万元，现有银行存款60万元，夫妻均有养老保险、医疗保险，现有价值150万元的三室两厅住房。张先生想通过资产投资实现增值，同时，通过理财为儿子结婚筹备购房首付款。

理财建议：在东方证券望江路营业部理财师汤军看来，张先生家庭收入稳定，有储蓄、有社保，无贷款，生活压力较轻，可分散配置资产获取高收益，不要将“鸡蛋”全放在一个篮子里。根据理财市场动态，结合张先生的具体需求，建议可以考虑配置以下产品：

首先，可选长期理财型保险（五年以上），可以满足张先生“医疗备用金并未来留给儿子”的目标；其次，可选保本基金和债券基金，同时可配置黄金，因为目前金价处于难得的底部位置，中长期来看仍有比较大的升值空间；最后，可选一些短期投资品种，例如余额宝等货币基金、银行短期理财等。

综上，建议张先生将现有存款分散配置，20万投资长期理财型保险 （目前5～10年年化收益预计在6%左右）；10万元购买投资金条，作为避险增值之用；10万元购买短期理财，作为家庭日常周转备用金 （预计年化收益5%）；20万元购买保本基金或债券基金，兼顾收益性和流动性（预计年化收益7%）。剩余每个月的工资结余可做债券基金的基金定投，零存整取。

老人理财要绕过五大“雷区”

理财师归纳了5种老年人理财“雷区”，教老年人绕过“雷区”，科学、安全的理财。

雷区一：轻信。生活中有多种骗人伎俩：用过期作废和造假的外国货币骗老年人认购的；用废弃、不可兑换的有价证券骗人的；多人串联“组团”演“双簧”骗人的等等。这些活生生的例子给老年人敲响了警钟。因此，不管遇到哪种骗术，都不要轻信。

雷区二：贪利。近年来，社会上以高息为诱人标志的“非法集资”现象屡禁不止，有些老年人因贪图高利而上当受骗。对于这种非正常的“高息”现象，老年人一定要谨慎，越是“高息”，陷阱的几率就越大。

雷区三：担保。生活中，常有老年人碍于面子为他人提供经济担保，最后把自己“套”进去的事。所以，在“看不准”“摸不透”的情况下，明哲保身是老年人最安全的理财方式！

雷区四：跟风。有些老年人看别人炒股他炒股，别人买基金他买基金，别人买哪种股票他买哪种。老年人理财最忌“跟风”，要用眼去观察，用自己的“一定之规”去理财。

雷区五：攀高。凡是投资都有风险，只是风险大小不同罢了。时下，社会上流行一种“高风险高收益”的说法，其实这种说法并不科学。理财专家指出：老年人的应变能力较差，最好不要选择风险性高的投资方式，可以选择储蓄、国债等有稳定收益的投资。