2014年股市火了，P2P疯了，利率降了，互联网“宝宝”遇到烦恼了，那么2015年理财市场会发生怎样的变化，理财的热风又会吹向哪里呢？除了盘点过去这一年的生活大事件、期待年终奖以及准备年货之外，广大投资者也应当总结一下这一年来自己通过理财赚了多少，接下来的一年理财重点应该有什么样的调整。而本报记者也试图通过梳理理财领域脉络，助力投资者找准热点、把握节奏，奔向2015新“钱”途。

银行存款

2014年11月21日，央行意外宣布降息，开启了新一轮降息周期。降息的同时，央行宣布商业银行可以自主决定将存款利率在基准利率的基础上上浮20%，向着利率市场化又前进了一步。展望2015年，在经济继续走软的前提下，央行再次减息是大概率事件。为了锁定目前较高的收益率，有存款计划的投资者不妨在那些上浮到顶的银行里做个三年定期存款规避减息风险。另外，单个账户名下最好不要超过50万元噢。

银行理财产品

减息背景下，2015年银行理财产品收益当然也有走低趋势。而且，有消息称《商业银行法》修改建议已上报，取消商业银行存贷比硬性考核将进入议事日程。一旦取消，未来高收益理财产品或将更加罕见。另一方面，新的《商业银行理财业务监督管理办法》正在征求意见，一旦采用，理财产品将不再提供“预期收益率”，而以净值报价；银行也不再对理财产品提供刚性兑付。想买银行理财产品的投资者，可以借着年末岁初现金紧缺的黄金时间抓住机会，选择期限较长收益较高的品种。

P2P

毫无疑问P2P成为了这一年互联网金融行业的焦点，很多投资人都开始进入这一高收益领域。但是焦点的原因却是由于“负面消息”缠身，2014年，P2P平台在迅猛发展的同时，跑路事件频发，社会征信体系尚不完善，监管政策仍不明朗，模式发展争议不断，背景强大的平台也无法迅速做大。尽管网络借贷行业的发展仍面临诸多的挑战，但在行业不断创新，监管政策细则即将落地预期下，网络借贷还将会进一步蓬勃发展。将有更多的机构投资者参与到P2P网贷中来；而利率定价将逐步回归理性化，借款端利息也会相应下降。想借着网贷平台赚大钱的人趁早醒醒，现在给你20%收益的项目可是被曝光出好多都是自己贴钱赚吆喝哦。

货币基金

2015年总体收益趋势向下，但个别时点会有小爆发。就像现在这样，年底的时候，市场资金面总是紧的，货币基金总有一小段蜜月期。据Wind资讯统计，截至上周五，银行间质押利率隔夜、7天品种分别为3.8041%、6.0761%，较上一交易日分别走高17个基点、47个基点。上海银行间同业拆放利率（Shibor）各期限品种全线上扬，其中一周品种大幅走高134.20个基点，收于5.3670%；隔夜品种走高47.6个基点，收在3.6060%。与银行间市场相比，交易所资金成本更是水涨船高，上海1天期国债逆回购最高触及年化26%的高位，深圳一天期逆回购最高触及25%。

国债

2014年最后一期储蓄国债于11月10日至19日发行。三年期年利率为5.00%；五年期年利率为5.41%。从往年国债发行时间安排来看，下期储蓄国债发行时间预计在2015年3月份。在降息的背景下，下期国债的利率有望在2014年的基础上走低。目前三年期定期存款的基准利率为4%，上浮20%后为4.8%，国债与之相比还有一定优势。青睐低风险的国债的朋友们下手要趁早，争取买上2015年第一期国债。

贵金属

黄金价格从2013年4月开始暴跌，“中国大妈”横扫300吨黄金、大战华尔街金融大鳄的好戏至今历历在目，然而近两年过去了，金价丝毫没有回暖之势，似乎仍要继续任性地跌下去。在全球通胀压力减轻、美元及美股走强、石油价格一泻千里的影响下，业内分析2015年黄金、白银价格仍将缺乏上涨契机。