2014年已经接近尾声,在全年的网络热词中,“有钱就是任性”也跻身网络流行词之列。在这个“有钱走遍天下,没钱寸步难行”的社会,再怎么有钱,都不能少了理财。11月,央行降息浇灭了许多人存款的热情,但是最近火爆的股市又引发了理财客的激情,到底岁末“钱袋子”该如何打理？有专家提示，目前市场上理财产品种类较多，市民可尝试多元化“混搭”投资。

宝宝军团：量价齐跌

降息“余威”未退，曾经风光无限的互联网理财，在这番变局之中也未能独善其身。

此前，业内人士分析指出，对于短期“宝宝”类理财产品而言，降息或导致一般性存款加速分流理财，但由于货币基金收益率与资金面紧密相关，降息释放了资金量，将直接导致“宝宝”类的理财产品收益率下行。同时，最近股市大热同样会吸引大量散户的资金。受需求下滑影响，未来宝宝类理财产品的收益率会进一步下滑，从而导致“宝宝”类理财的规模增速下降。

银行理财：关注中长期

银行理财产品曾经是百姓理财的首选，而今年在多方因素作用下，其也面临着收益走低的风险。记者发现，自银监会下发236号文以来，原本在季末年末随处可见的高收益超短期的“冲时点”理财产品几乎绝迹。而前不久央行突然宣布降息，银率网分析指出，随着利率水平的下降，市场资金面的进一步宽松，银行理财产品的平均收益水平将继续下滑。

另外，随着存款保险制度的即将“落地”，甚至有专家指出，理财产品是中国存款利率并未完全自由化的产物，从长期来看，未来银行理财产品可能会随着利率市场化而消失，也可能变成风险自负的投资品。

关于年底的理财走势，银率金融研究中心理财组分析师牛雯认为，今年市场资金面持续保持宽松，降息降准预期较强，理财产品的平均预期收益率肯定不会复制去年的走势，可能继续保持在5%左右上下浮动，如果对资金流动性要求较低，宜尽量选择投资期限较长的高收益率产品，提前锁定未来半年、一年甚至更长时间的收益。未来，理财产品收益率会继续下行，明年初理财产品平均预期收益率有可能跌破5%。

建议：多元化“混搭”

面对理财市场的变局，中信银行胜利路支行理财师方莹莹提示，目前市场上理财产品种类较多，市民可尝试多元化“混搭”投资。

对于稳健型投资者来说，投资组合中无风险或低风险的产品比重较大，建议60%固定收益类产品+20%货币基金+20%股票等，多配置一些固定收益类理财产品，本金有保障的同时，收益更稳定。

而对于激进型投资者，投资组合中高风险的产品所占比重较大，建议50%股票等+30%固定收益类产品+20%货币基金，这种方式能让激进型投资者在最短的时间内使其投资组合的价值达到最大化。