转眼间2014年已步入尾声，仅剩30多天就将步入2015年。回顾这一年的理财市场，股市慢牛向上，债市相对红火，黄金跌跌不休，互联网金融异军突起，银行理财不断推陈出新再创佳绩，P2P网贷市场步入发展快车道……2014年的理财热门，是否给您的理财生活带来可圈点之处？记者将今年市场上热门理财产品逐一进行盘点。

银行理财：中长期产品更具投资价值

与2013年相比，2014年银行理财产品收益并未出现大幅上涨，不过，银行理财产品依然是普通投资者的首选。

来自普益财富的报告表示：2013年，投资期限在3个月以上的理财产品占比长期维持在40%以下，而从今年年中开始，占比开始提升，始终保持在40%以上，且近期连续3个月呈现上升的态势，与年初相比涨幅达10个百分点。另有数据显示：今年11月、10月、9月、8月的银行理财产品平均存续期为124天、118天、119天、115天，而在1月、2月平均存续期分别为109天、108天。可以看出，银行理财产品的平均存续期在延长。

记者盘点今年省城各大银行的理财产品，榜首热销推荐的多是3个月以上的中长期理财产品。事实上，自今年二季度以来，央行多次推出定向降准等宽松货币政策刺激经济，有银行业内人士预测，2015年存款准备金率有望正式下调。

11月21日晚间，央行宣布自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。农行明珠广场支行理财师祝春分析，随着利率水平下降，市场资金面进一步宽松，银行理财产品的平均收益水平将继续下滑，而且从目前实体经济运行情况来看，市场对央行再度降息仍有预期。对于资金流动性要求较低的投资者，应尽量选择期限较长的高收益率理财产品。银行悄然拉长理财产品投资期限，一方面有自身防止存款流失，保持客户粘性的考虑，另一方面对理财人士来说也是机会，对于可适当放长时间的资金应配置一部分长期限理财产品锁定更高收益。

货币基金：长期将稳定在5%的年化率水平

2013年以来，被注入互联网基因的货币基金，受到投资者的普遍认同。进入2014年，货币基金的收益率重新回归4%的理性时代，同时也呈现百花齐放。

今年6月份，余额宝迈入一周年，从收益率接近7%的顶峰一路跌到4%的边缘，就在一大批“宝宝”粉丝情绪逐渐回归平静之际，巨头们纷纷涌入，如BTA、京东小金库、三大运营商等进入，基金公司们开始抢占更多的入口。

面对“宝宝”洪流，多家银行今年陆续推出了自己的宝类产品，有效进行了反击。如民生银行以如意宝打头阵，平安银行推出平安盈，兴业银行的掌柜钱包、兴业宝，工行薪金宝，中行活期宝……银行系宝宝经过整合创新，实现了货币基金的申购与赎回模式真正的自动化，既保证了资金的投资收益，又实现了资金的灵活性。这一系列产品的推出，让大批互联网宝宝的粉丝转投银行的怀抱。

“券商和银行借助手机应用和电商理财渠道发行货币基金产品，这种满足流通性现金理财的货币基金会在明年继续走红，并与手机互联网用户人数的增长成正相关。”中农基金理财经理方翌冬认为，货币基金收益在接下来的一年会出现季节性波动。“只是一个短期波动，主要是由于近期银行间债券利率大幅下降导致基金持有的债券浮动盈利增加，长远来看，应该还是稳定在5%的年化率水平。”对于一些货币基金的超额年化收益表现，中信银行胜利路支行理财师方莹莹这样分析。

黄金：价格持续走低重回2010年水平

继2013年黄金创下历史低位后，2014年内自10月份以来大宗商品面临全线下跌，截至目前，铁矿石、原油、黄金等市场权重较大的商品创下次贷危机以来新低，国内油价七连降，铁矿石创5年低点，作为商品货币的黄金白银价格重回2010年的水平。

自去年4月起，“中国大妈”一战成名，但此后黄金一路下探。今年年初，黄金受人民币贬值以及俄乌事件所产生的避险属性提升金价，上半年伦敦金报价一度回升至1391美元/盎司，随后，美联储新任主席耶伦的登台以及美联储缩减及退出QE和加息预期的影响，黄金下行一路绿灯，截至11月27日，国际黄金报价最低1131美元/盎司。

“近期黄金仍会有再次下行风险，除了从以往近5年黄金的走势上来看，黄金依旧不改下半年的颓废走势，加之美联储加息在即，后市黄金回到2010年的1050美元/盎司的可能性会逐步加大。”安徽富垠投资有限公司理财师夏明峰分析，此前有投资实物黄金市场的，可以选择期货或者现货市场做好对冲，降低实物成本，目前短期内黄金略有反弹，现货黄金市场可以在1200附近选择沽空，实物市场买价控制在200~240元/克。

而对于挂钩黄金的结构性理财产品而言，普益财富研究员陈晨建议，投资者在购买产品前，务必要了解清楚挂钩标的的性质、数目（部分结构性产品可能存在不止一个挂钩标的），以及近期的趋势走向（以帮助判断涨跌）。特别近日黄金下跌趋势明显，投资者需多做功课研究挂钩标的的相关信息，不要投资自己不熟悉的领域。

P2P平台：平台数量迅速递增正在进入洗牌

互联网金融开启了全民理财新时代，今年最亮眼的表现当数P2P网贷市场的快速发展。

据第一网贷数据显示，2014年10月份，全国P2P网贷总成交额为361.61亿元，环比增长了9.79%，同比增长了232.73%。网贷成交额迅速增长的背后是投资人群的不断壮大。资料显示，2014年10月全国P2P网贷参与人数日均10.76万人，与上年同期的日均2.94万人比较，上升了265.99%。“安徽的P2P平台正以一个月新开两家的速度递增。”安徽德众金融信息服务有限公司COO梁昌海表示。根据他的统计，安徽目前至少已拥有20家以上P2P平台。

然而，在国内信用体系并未成型的条件下，背景已成为P2P平台的最重要的一种信用“背书”。国资背景、央企担保已屡屡成为省内P2P平台的金字招牌。省内一位投资人告诉记者，作为个人投资者，很难甄别P2P平台的风险，“国资平台的话，跑得了和尚跑不了庙。”

一位不愿具名的业内人士表示：“P2P很火，明年还会火下去。因为这是盘活民间资本的一种方式，站在国家角度来讲，不用去银行拿钱了，银行的信用风险降低；站在投资人的角度，P2P的理财方式算比较灵活。不过，部分P2P平台的跑路已经显示这个行业正在洗牌，网贷平均收益率的下调也是合理、规范发展的一个趋势，未来还会有小幅下调。”

阅读延伸： 信托行业迎来利好

伴随着央行的降息举动，也让信托行业迎来利好。按照惯常，信托产品的销售情况在未来两三个月内将因此受到一定提振，证券投资类信托产品的销售表现将相对突出。

业内人士分析，由于存款利率下降，部分资金将转向投资收益率更高的信托产品。由于信托公司筹备发行的产品早已在此前与融资方确定融资成本，为了争取客户，信托公司在此时也更加倾向于将更多收益让渡给投资者。近一两个月，信托产品的收益率将与先前一段时间无异，在市场利率普遍下降的背景下，对信托产品销售不失为一个利好。