几十秒注册成功、点鼠标购买理财、开账户存取便捷……在互联网金融产品发展成为常态之时，“直销银行”异军突起，承担着传统银行业的“逆袭”重任。而在央行降息之后，10万元存银行4个月，直销银行可比普通存款多836元左右的利息，也着实多了不小的吸引力。

活期存款享定存利息

与网点的存款业务相比，多家直销银行的储蓄业务有个最大的优势，存活期可享受定期的利息。简单地理解为按照存款期限最大化结转利息，即如果存款期限为4个月，将按照3个月的定期利率计息；如存7个月则按6个月的定期利率计息，以此类推。

举例来说，10万元存款在银行网点存1年定期，4个月时取出，按利率上浮至顶计算，只能拿到活期利息140元；若放在直销银行，则可以按3个月定期领取利息，即825元，是普通定期存款利息近6倍。

市场星报记者注册多家直销银行发现，不同银行规定的对“定期存款活期化”的最长期限限制不同。如一银行的随心存是将客户电子账户内的活期存款自动生成期限1年的随心存账户，系统再根据存款期限按最大化结转利息；还有直销银行本月上线可实现最长5年的存款期限。

方便是最重要特征

“直销银行”，是指几乎不依赖实体网点，通过网络、电话、信件等方式开展银行业务，实现银行业务中心与终端客户直接往来的业务开展方式。截至目前，民生银行、兴业银行等陆续推出直销银行，另有多家正在筹备当中。

方便是直销银行的最重要特征。“按网站提示注册即可。”一直销银行客服人员表示，“只需填写相应的身份证号码、密码等，将直销银行账户和已有银行卡绑定就可成功注册，通过网站、手机客户端、微信公共账号都能便捷操作。”

市场星报记者体验多家直销银行后发现，它们大都通过网站、手机客户端等方式提供服务，一些银行还提供基金代销、定期存款等业务办理。

全天候、不受物理网点限制、线上线下融合，直销银行与网上银行的重要区别在于前者的用户覆盖面更广。

蕴含的信用风险应重视

中科大管理学院副教授张瑞稳认为，直销银行将银行业务中心和客户直接对接，能提供更有竞争力的产品和服务。但他同时担心直销银行存在的风险防范问题。“直销银行既要考虑互联网金融的技术类风险，又要考虑传统金融业务风险。”张瑞稳说，“一些银行将直销银行的技术支持外包给第三方企业，其中可能会面临的交易风险值得注意。”

“目前直销银行多开展的是存款业务，随着后期发展，贷款业务可能会逐步上线。虽然直销银行基于传统银行的信誉担保，能让用户享受便捷的贷款服务，但相对快速的放款流程对银行的授信审核产生巨大考验。”张瑞稳说。

张瑞稳还表示，在直销银行发展过程中，中小银行和大型银行几乎处于同一起跑线，谁更有创新力，更具备差异化，谁就更有发展力。