案例

郑琳和老公今年同为40岁，是不折不扣的丁克一族，但随着年龄增长，她开始担心自己年老后的生活。

郑琳的老公在私企上班，税后月收入9000元，年终奖5万元左右，有社保。郑琳在一家股份制银行工作，税后月收入6000元，年终奖约3万元，也有社保。现有自住房一套，市值约80万元；另有两套小户型，一套父母住，父母都有退休金；一套出租，月租金收入2000元。

目前，郑琳家基本没有存款，每月日常开销5000元，去年投资20万元炒股，目前亏了12万多。尚欠银行15万贷款，每月还4000元。没买商业保险。

郑琳计划年终奖下发之后，加上自己每月余下的钱，用来还清银行贷款15万元。计划明年年底换一辆15万左右的车。准备从现在开始为自己和父母做好养老规划。

理财建议

国家级理财师彭天瑶表示，作为丁克家庭，郑女士家庭资产中房产的比重过大，而金融资产的比重太低。虽然房产投资对家庭资产的保值增值确实很有效果，但未来房产政策怎么调整、怎么缴税还不好说，而且其炒股的损失已超过了50%，资产配置非常不合理。再加上作为丁克一族，郑琳和其先生的养老问题，一定要做到未雨绸缪。

“郑女士家没有任何储蓄，这样的状况很不合理，所以我的建议是先积累一定的家庭储备金。央行连续两次降息之后，预计贷款利率还有下调可能，提前还贷并非明智之举。而相反，将家庭储备金部分投资于风险较低、收益适中但又稳定的债券型基金或者银行理财产品等，将会获得不错的收益。”彭天瑶说。

彭天瑶认为，郑琳家换车的打算可以往后推，或者使用信用卡分期还款、汽车按揭贷款的方式。“郑琳父母虽然有退休金，但是为他们分别购买一份重大疾病险和意外医疗险，既可以多份保障又能尽孝。另外对于郑琳，我建议他们购买商业重大疾病险和寿险，根据‘双十原则’，保费一般为个人年收入的十分之一，而保额为年收入的10倍。”彭天瑶说。

“郑琳家的收入其实很不错，除去每月消费支出，郑琳家每月还能结余9000元，拿出三四千元做基金定投完全没有问题。不管是投资，还是保险，理财贵在持之以恒，基金定投的方式可以帮助郑琳养成好的习惯。”彭天瑶分析道。