案例

同属于80后的许叶与先生张虎结婚一年多，目前已经贷款购买一套住房，并且小有积蓄。

许叶今年29岁，就职于一家人力资源公司,面临着升职机遇；张虎30岁，是一家事业单位职工。两人的月收入相加有12000元。两人的月开销在3000元左右，房贷每月差不多要还2000元。

目前，两人有存款20万元，另外，张虎父母准备明年退休后回河南老家住，政务区的90平米房子留给他们，市值70万元左右。许叶和张虎的新房才拿到手，准备年底开始装修，同时年底还想买一部车。许叶很纠结，因为选择升职或是生孩子，支出会是完全不同的概念。

专家分析

东方证券的理财师余世君表示，许女士家庭目前面临以下几个问题：首先是年底要买车和装修新房，其次是面临生小孩的问题。“许女士今年29岁，建议应该把生孩子的事情重点考虑。”余世君说。

“目前许女士居住的房子在政务区，地理位置不错，将来孩子上幼儿园、小学、初中、高中，都比较方便。”余世君分析道，“如果许女士认同上面的分析，可以考虑过几年再装修房子。这段时间，可以通过基金定投的方式积累装修费用。许女士一家扣去每月花费和房贷，结余7000元，建议拿出1000元做房屋装修费用的定投。”

“虽然建议许女士暂时居住在政务区，但是车的问题可以考虑，因为一旦有了宝宝，家里有车会方便很多。鉴于其目前的家庭状况，建议选择价格在10万元左右的经济型轿车，并且以贷款方式购买。按照首付款比例为50%、贷款5年计算，正常情况下，许女士每月大概需要还车贷1000元。”余世君说。

“许女士家目前存款20万元，扣去买车首付5万元，还剩15万元。我建议存5万元活期作为家庭紧急备用金。剩余的10万元，建议5万元进行债券类投资，可以选择债券类型的集合理财计划，另5万元可以在银行进行理财产品投资。”余世君继续分析。

至于许女士家每月结余的安排，余世君建议：“许女士家庭每月结余7000元，除去将来可能产生的每月车贷1000元，为装修费用进行的1000元基金定投，剩余5000元，每月可拿出1000元为夫妻俩将来储备养老金。剩下的4000元，可以暂时不做安排，或存入余额宝之类能‘日日结算利息’的理财产品。因为一旦宝宝降生，每月的开销将会加大；而且，如果许女士因为生孩子而不得不换工作，可能收入也会受影响。”