当下，“4+2+1”的家庭模式逐渐成为主流，面对“上有老下有小”家庭压力，独生子女一代很难再有力量给老年人提供财务保障。随着医疗条件的逐步改善，老年人的平均寿命延长，晚年的花费支出也在不断增大。

“投资养老”、“保险养老”的理念为越来越多的家庭和老人所接受，老年人属于社会的弱势群体，遭受意外伤害概率和患病率也较高。但是目前市面上可供老年人选择的保险产品仍比较少，而且老年人购买保险可能出现保费与保额“倒挂”现象。因此，如何为父母挑选购买一份合适的保险，解除父母医疗养老之忧，变得尤为重要。

纪小姐的父母年龄分别为56岁和54岁，如果为父母购买长期寿险，每买1万元的保障，就要支付1.2万元保费，出现了保费超过保额的“倒挂”，并不划算。中国人寿银保部崔经理指出，投保寿险最好在50岁之前，由于寿险产品的费率与年龄成正比，年龄越大，“倒挂”幅度会越大。崔经理建议，在投保时，要尽量提高那段低风险的保费，削低两端风险高的保费，“形成费率和年龄同步增长的曲线”。

如一名30岁男性购买一份10万元保额的中国人寿重大疾病险，每年缴纳2000元保费，共缴20年，共4万元。而一名60岁男子购买同一险种，每年需缴保费1万多元，共缴10年，所缴保费比保障额可能还要高。

虽然有“保费倒挂”的风险，但并不意味着老年人就不需要保险了。保险专家建议，为老人投保，应优先选择意外险。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障也不会减少。另外，50岁以上的人购买重大疾病保险，最好采用分期缴付的方式，要尽量选缴费期较长的产品，并将意外险作为附加险投保，这样费率会更优惠。

（见习记者 何爽）