人到中年，收入虽比刚出入职场的年轻人高出许多，但往往也面临着多种压力，上有老，下有小。即使家庭年收入能达到12万，但是面临家庭各方面的用钱需要，也显得捉襟见肘。专家建议，中年人理财方式上应更注重理财方式的多元化，既兼顾好各种生活压力，更需平衡当前与未来的生活水平。

案例：“夹心层”的理财困境

陈先生43岁，是省城某建筑公司的工程师，年入8万，太太张女士，也是某事业单位职工，年入4万。

虽然陈先生夫妇俩年收入达到了12万，但是资金压力仍然颇大。7年前，他们在合肥购买了一套100平米的住房，购买时每平米3000元，花光了当时他们所有积蓄。

夫妇俩当前主要面临两大方面的压力：一方面，夫妻双方各有一位老人健在，虽然与老人不住在一起，但每年要付出近两万的赡养费。另一方面，他们有一个17岁正在读高二的儿子。

因此除掉赡养费、抚养儿子的费用，以及一些日常的开销，两口子每年也只能存下来3万。最近几年，夫妇总共积蓄了20万。

夫妻俩一直对理财比较淡漠，一般有钱就存银行，或者只买一些国债，没有投资经验。

记者就陈先生夫妇俩的案例咨询了中国光大银行合肥分行营业部理财经理高勤卫女士。

分析：兼顾平衡各方压力

高经理认为，陈氏夫妇的收入虽然在合肥已经算是中等偏上了，但是家庭压力还是比较大。既要为儿子求学成家作准备，也要担负赡养老人的重任，还要兼顾到未来夫妇俩退休后的生活保障。

所以，综合分析，可以着重从三个方面进行理财。

第一，虽然陈氏夫妇退休后会有一定的养老金，但是要保证他们退休后在不依赖子女的情况下保障生活质量，需要尽早积累退休金；其次，儿子马上要上大学了，以及未来成家立业的压力，首要做好教育储蓄；第三，为了抵抗家庭潜在风险，需购买商业保险，并且预留一部分流动资金应付父母的医药费用。

建议一：退休保障尽早准备

高经理有如下几条建议：在退休保障方面，虽然还有十多年才会退休，但作为中年夹心层为了退休后有个体面的生活，应趁早积累资金保障退休生活。

退休金的积累是一项长期的过程，建议选择货币型开放式基金，这种类型基金在收益率上要远高于活期储蓄存款，可以对抗通货膨胀，而且取用灵活，如果父母有疾病需要花钱，可以马上把这部分钱取出来。

另外，陈氏夫妇也可选择银行退休养老信托：退休前以储蓄方式定期定额累计存入，由银行设立投资信托进行运作和管理，退休后再向银行定期定额赎回。

建议二：教育储蓄首选债券基金

在教育保障上，高经理建议如果孩子在两年后上大学，按照学费年增长5%来算，估计至少需要15万的教育费用。

儿子的教育费用将是摆在首位的硬性投资，夫妇俩可以准备债券基金作为儿子未来的教育储蓄。因为，债券基金最大优势就在于能够规避风险。建议他们可以从20万的银行存款中，提取10万专门投资债券基金作为教育储蓄。

最后，在购买商业保险方面，高经理建议，可以为夫妇俩及儿子每月支出1000元左右购买大病及意外保险。这些都可以大大降低家庭的风险指数。