理财，在家庭层面就是持家过日子。理财在一定程度上维系着一家老小的生活和幸福。不论是高收入家庭，还是中低收入家庭，如何通过理财巧妙打点资产，安排资金，让理财来帮助家庭实现财务自由，都是一门重要的必修课。

案例：王先生38岁，大学学历，是一名软件工程师，身体健康，计划在50岁退休。太太黄女士32岁，是一名事业单位员工。有一个4岁的女儿，夫妇二人都有社保。

王先生工资1.2万元/月，另有季度奖金和年终奖总约5万元；黄太太工资6000元/月。家庭现有资产包括现金存款（活期）2万元，定期存款20万元，国库券7万，基金及股票5万元，无其他负债。3年前一次性付款买了一辆私家车，汽车现值约7万元。家里有房屋两套，结婚时单位福利房面积85平方米，现出租，月收入1500元； 2004年贷款购入约140平方米房屋，总价51万，贷款25万元，15年期。现有贷款余额19万。

平时家里的日常生活开支包括房屋贷款1600元/月；生活费4000元/月；交通费800元/月；子女教育费1500/月；另赡养双方父母支出约年均1万元。

理财需求：1、使资金达到保值增值的目的跑过通胀率；2、为女儿准备教育金及夫妻二人的养老金。

理财师分析：1.目前王先生家庭的总资产负债率较低，有足够的能力抵御财务危机。2.家庭收入主要是工资收入，一旦工作发生变故将对家庭收入产生相当大的影响。建议王先生家庭开辟新的理财收入来源，适当增加金融投资。 3.从速动比率、每月节余比和年度节余比来看，王先生家庭的财务状况良好，但资产配置和收入来源过于单一，可以考虑通过多元化资产配置来增加理财收入，以提高资产的收益率。4. 王先生家庭目前除了社保以外，没有其他的任何商业保险，风险防范刻不容缓，需进行一些保障型的保险安排，提高家庭的风险防范能力。

理财规划建议：王先生家庭正处于家庭生命周期的成长期，风险资产比重过低，核心资产配置中可以尝试更多投资机会。

1、34万的可投资资产中，建议流动性资产3万元。2、15万投资到基金或股票中，保证资产稳定性的同时获得较高的投资收益。 3、10万元可投资银行中长期理财产品，较低风险获得高于同期银行储蓄收益。4、女儿的教育金储备与夫妻的养老金计划可采取定期定额的投资方法，月固定投资3000~4000元。5.、从一家三人都没有商业保险来看，这个家庭的保险意识不强，家庭几乎所有的收入来源是完全依赖于夫妻的工资收入的，家庭的风险和两人密切相连，如果没有了经济来源，每月的房屋贷款，基本生活开销，子女的教育费用将成为很大的负担，所以为王先生家庭制订一份高保障的、全面的保险规划显得迫切和必要，也是家庭风险防范的有力措施。

理财师，杨晓梅 交通银行安徽省分行私人银行顾问、国际金融理财师

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