从《唐山大地震》的痛苦记忆，到如今自然灾害的频发，市民如何加强对人身和财产的安全保障成为越来越重要的话题。然而在国内保险公司的产品中，巨灾险还未诞生。面对中国巨灾险缺失的现状，普通市民更关注的是在自然灾害面前，保险产品还能否提供足够的风险保障？梁东

财产险：一般自然灾害可保

记者查询了某中资财险公司一款普通家财险产品发现，在产品条款中列明了“火灾、爆炸；雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、泥石流等”均在保险保障范围之内，但地震、海啸虽然也是自然灾害，但却被明确列在除外责任之中。

对此，曾在多家财险公司工作的张先生告诉记者，目前九成以上的财险是没有保地震责任的，“即便有保也不在主险中，而是通过附加险的形式完成”。据记者了解，地震附加险在2000年推出，一般是按照主险保费的10%或以房屋总价值的2%缴纳保费，但目前绝大部分财险产品都没有附加地震保障责任。“一般人投保家财险只需要几百元或者一千多元，附加地震保障责任增加了保费支出，而且如果真发生这种灾害，赔偿也比较有限”。有财险公司的业务员表示，目前对付一般的自然灾害，比如近期连续出现的洪水、山体灾害，普通的家庭财产保险基本够用。不过该业务员也承认，目前市民对家庭财产保险的意识仍然比较淡漠。

人身险：巨灾多可获得赔偿

绝大部分人身险对因地震引发的保险事故是可以赔偿的。某寿险公司的业务经理告诉记者，“如果因地震造成意外死亡，定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，旅游意外险等都可赔偿。”她说，人寿保险合同中主要的除外责任条款只有“战争、犯罪行为、故意行为、2年内自杀等”，即便是重疾险等只保障疾病风险的保险产品，如果被保险人因为地震等灾害造成了死亡，也是可获得身故赔付的。

“但具体能赔偿多少，则要看保险条款的规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。”友邦保险的资深经理特别提醒，如果因地震造成了受伤，这赔付比例就要看条款规定。除意外险外，其他的人身险产品对于身故的赔偿有比较严格的限制。如果被保险人是因地震本身造成的伤害死亡，则保险理赔；但被保险人如果是在地震中突发其他疾病去世，则要看和地震本身的因果关系程度来理赔。此外，投保人也一定要注意投保的额度。